Kako odabrati program hipoteke

Trenutno u Moskvi postoji nekoliko desetaka kreditnih institucija koje izdaju hipotekarne kredite (u Rusiji ih ima više od 180). Kako odabrati banku koja nudi optimalne uvjete kreditiranja za kupnju kuća? Započnimo s onim što je potrošaču dostupno i prije nego što kontaktira banku, jer većina banaka ne štedi sredstva za oglašavanje svojih hipotekarnih programa.

Radi praktičnosti analize, hipotekarni programi mogu se podijeliti u sljedeće glavne komponente: ciljno tržište, valuta zajma, predujam, godišnja kamatna stopa, veličina zajma, rok zajma, vrijeme razmatranja zahtjeva, iznos dodatnih troškova za dobivanje zajma.

Ciljano tržište

Velika većina banaka koje izdaju hipotekarne kredite djeluje samo na sekundarnom tržištu stanova (procjenjuje se da je oko 70% hipotekarnih programa osigurano za klijente koji kupuju gotove stambene objekte). Među aktivnim igračima koji nude programe kupcima novih zgrada su Sberbank, DeltaCredit Bank, Raiffeisenbank, Vneshtorgbank, Gazprombank, MDM-Bank i neki drugi. No treba napomenuti da, prema mišljenju stručnjaka, Sberbank čini do 90% kredita izdanih na primarnom tržištu. Istodobno, ne uzimaju se u obzir sve kuće na primarnom tržištu, već samo nove zgrade koje je odobrila banka pozajmica. U osnovi, to su zgrade koje su već izgrađene i predate državnom povjerenstvu. Ako kuća nije spremna, banka zadržava pravo provjeriti programera i odbiti izdati zajam bez navođenja razloga. Nepopularnost kupovine stanova u novogradnji među hipotekarnim kreditnim institucijama uglavnom je posljedica faktora kao što su produljeno vrijeme izgradnje i nedostatak zaloga do trenutka upisa stana..

Valuta zajma

Većina banaka nudi hipotekarne kredite u američkim dolarima (preko 70% programa). Neke banke (Sberbank, DeltaCredit Bank, Vneshtorgbank, International Moscow Bank, itd.) Nude zajmove u dolarima i rubaljima. Banke Societe Generale Vostok, MDM-Bank, Gazprombank i neki drugi dodaju eura na rublje i dolare. Moskovska hipotekarna agencija i Agencija za stambeno hipotekarno kreditiranje (AHML) rade samo s rubljem kreditima.

Početna naknada

U osnovi, praksa je klasična, prihvaćena u cijelom svijetu, početna plaćanja od 30% troškova smještaja. Neke banke (DeltaCredit, Gradska hipotekarna banka, MDM-Bank, Soyuz, itd.) Imaju hipotekarne programe sa 20% predujma. Ponekad postoje ponude s 10% ili čak 0% avansa (na primjer, od FORA banke), ali takve ponude u pravilu prate veće kamatne stope (a tijekom prvih 18 mjeseci obično su veće nego u naknadno razdoblje dospijeća). Praksa pokazuje da je izuzetno teško dobiti kredit koji prelazi 75-80% troškova stanovanja, a na primarnom tržištu, predujam je obično oko 40% troškova stanovanja.

Godišnja kamatna stopa

Trenutno je prosječna osnovna kamatna stopa 11% u stranoj valuti i 15% u rubaljima, što je dva do tri puta više od sličnih stopa u ekonomski razvijenim zemljama. Trenutno se u našoj zemlji stopa kamatnih stopa usporava, a prema predviđanjima Udruženja ruskih banaka, do 2008. ona će iznositi 8-8,5%, što je previše za civilizirano tržište.
Najniže devizne kamate sada se mogu primijetiti kod VIP-banke i Pervoe OVK banke. (Rosbank) – 10%, ali ne pripadaju čelnicima dotičnog tržišta. Tako veliki hipotekarni igrači poput Vneshtorgbank, Gradske hipotekarne banke, Raiffeisenbank, DeltaCredit i Međunarodne moskovske banke prakticiraju kamatne stope od 10,5% za većinu izdanih kredita. Najveće devizne kamatne stope (18%) od sada se mogu primijetiti kod Lokobank, FORA banke i Europske Trust banke.
Banke DeltaCredit, Raiffeisenbank i Gazprombank koriste se i takozvane promjenjive kamatne stope LIBOR, koje se mogu mijenjati ovisno o fluktuacijama u financijskim pokazateljima svjetskog tržišta. Iz tog razloga, zaključivanje sporazuma po takvoj stopi povećava rizike za potrošača, budući da se tijekom dugog razdoblja zajma kamatne stope mogu mijenjati i gore i prema dolje..

Iznos pozajmice

Veličina danih hipotekarnih kredita vrlo je raznolika. Minimalni zajmovi mogu biti 2 tisuće dolara (DeltaCredit banka), maksimalni – 400 tisuća dolara (Gradska hipotekarna banka i Međunarodna banka Moskva), pa čak 500 tisuća dolara (Nacionalna hipotekarna kompanija i Prvi OVK). U prosjeku, krediti se izdaju u iznosu od 10 tisuća do 200-300 tisuća dolara.

Kreditni rok

Uvjeti za koje se daju hipotekarni zajmovi mogu biti od šest mjeseci do 27 godina. Maksimalni je rok prilično rijedak (takvi programi dostupni su u FORA-Banci, Europskoj zakladi i AHML-u) i primjenjuju se samo za kredite s rubljem. Općenito, stav prema takvim dugoročnim kreditima u našoj zemlji je negativan, kako među bankama, tako i među potrošačima, koji moralno nisu spremni tako dugo snositi kreditni teret. U osnovi, termin je od 10 do 15 godina. U pravilu, rok zajma ovisi o dobi zajmoprimca, jer zajam mora biti otplaćen prije nego što dosegne dob za umirovljenje..

Vrijeme razmatranja aplikacije

U osnovi, rok za razmatranje prijave je 14 dana. Kreditni odbori rade najbrže u Absolutbank (od 1 dana), MDM-Bank (3-5 dana), Union (5 dana) i Europska povjerilačka banka (do 7 dana); najsporiji – u banci Prvo O.V.K. (2-3 tjedna) i Međunarodna industrijska banka (1 mjesec).

Dodatni troškovi za dobivanje zajma

Najčešće, dodatni troškovi za dobivanje zajma iznose do 1,5% volumena, ali za neke to mogu biti značajniji iznosi. Dodatni troškovi uključuju: naknadu za obradu aplikacija (1–2,6 tisuća rubalja), naknadu za podizanje gotovine, jednokratnu bankovnu proviziju, naknadu za usluge kredita, naknadu za najam ćelije, za otvaranje računa itd..
Uz to, dužnik treba imati na umu da je za dobivanje i održavanje hipotekarnog kredita potrebno plaćati godišnje račune za osiguranje vašeg života i imovine, izvršiti jednokratne uplate za procjenu kupljenog stana i uplatiti registracijske naknade za kupnju i prodaju imovine. Nadalje, banke u pravilu nude da to osiguranje osiguraju ne tamo gdje je zajmoprimcu prikladno, već samo u onim tvrtkama s kojima banka surađuje.