8 načina za brzo vraćanje hipoteke – sheme i metode za vraćanje zajma unaprijed planiranog

Sadržaj članka

---

• Je li moguća prijevremena otplata hipoteke
• Kako brzo otplatiti hipoteku
• Smanjenje plaćanja
• Smanjenje roka kredita
• Vrste plaćanja kredita
• Anuitet
• razlikuju
• Uvjeti prijevremene otplate hipotekarnog kredita
• Postupak zajmoprimca
• 8 načina da brže otplatite hipoteku
• Vlastita sredstva i ušteda
• Majčin kapital
• Porezni odbitak
• Refinanciranje zajma
• Povećajte plaćanja
• Smanjeni troškovi kreditne kartice u korist otplate hipotekarnog duga
• Subvencije u okviru postojećih programa za određene kategorije građana
• Društvena hipoteka

---

Ako je kuća, stan ili druga nekretnina u hipoteci, a možete izdvojiti sredstva iz obiteljskog proračuna kako biste dio ili cijeli dug otplatili unaprijed, trebali biste znati kako sve ispravno učiniti kako bi banka bila zadovoljna suradnjom, a osoba spremljena na otplatu kamata. Preporuke o tome kako brzo otplatiti hipotekarni kredit, koji će se dati, pomoći će pronaći, ako je potrebno, prikladan izlaz iz ove situacije..

Je li moguća prijevremena otplata hipoteke

Uvjet je reguliran ugovorom o zajmu. Većina banaka i financijskih institucija pruža ovu mogućnost. Hipotekarni kredit može se isplatiti unaprijed zakazan u cijelosti i dijelovima bez kamata, provizija, penala, brzo i s minimalnim troškovima. Neke organizacije imaju određena ograničenja iznosa ili drugih uvjeta. Dakle, na primjer, zajmodavac ima pravo tražiti od dužnika da ga pismeno ili usmeno obavijesti nekoliko dana prije isteka razdoblja plaćanja da planira otplatiti hipoteku unaprijed.

U svakom slučaju, uvjeti za promjenu rasporeda rata kako bi se hipoteka brzo zatvorila razgovaraju se pojedinačno prije sastavljanja ugovora o zajmu. U njemu bi se trebali jasno utvrditi točke koje reguliraju postupak, postupak i mogućnost vraćanja hipotekarnog kredita prije planiranog roka, minimalna i maksimalna mjesečna uplata koju dužnik ima pravo platiti dodatno.

Kako brzo otplatiti hipoteku

Rana otplata hipotekarnog zajma jamči smanjenje iznosa preplaćenih sredstava, štednju vlastitih sredstava i skraćivanje roka kredita. Što brže zajmoprimac može vratiti dug, manji je preplaćeni iznos. Većina dužnika dobiva hipoteku do 15, 20 ili 30 godina, ali otplaćuje je mnogo brže. Za one građane koji uzimaju u obzir različite okolnosti više sile (smanjenje plaća, pojava novih financijskih obveza i problemi koje je potrebno brzo riješiti, neplanirane kupnje) uobičajena je praksa.

Rana i djelomična otplata hipotekarnog kredita. Pod potpunom otplatom podrazumijevaju se uvođenje cijelog iznosa duga odmah. U slučaju djelomične otplate, zajmoprimac, uz obveznu mjesečnu ratu, donosi i dodatni novac, njihov iznos nije ograničen na posebne zahtjeve. Dug možete brzo otplaćivati ​​majčinim kapitalom, osiguranjem, osobnim fondovima, subvencijama itd..

U skladu s primjenjivim zakonom, građani Ruske Federacije mogu djelomično i u potpunosti vratiti svoje kredite. Da bi to učinili, moraju obavijestiti banku o svojoj namjeri 30 dana prije planiranog roka dospijeća 30 dana (u ugovoru je naveden drugačiji termin). Kamata se plaća samo za stvarno razdoblje korištenja posuđenih sredstava. Prijava se može podnijeti usmeno ili pismeno, telefonom ili putem interneta.

Nakon djelomične otplate glavnog duga, banka izdaje novi raspored plaćanja dužniku, u skladu s kojim se smanjuju mjesečne isplate i kamate. Ako je dužnik uspio brzo otplatiti dug u cijelosti, tada se izdaje dokument koji kaže da je zajam zatvoren. Ova pomoć štiti vas od budućih problema. To postaje dokaz da je dužnik ispunio sve obveze prema banci..

Smanjenje plaćanja

Jedan od 8 učinkovitih načina za brzo vraćanje hipoteke je smanjivanje mjesečne rate kredita. Pribjegavanje je preporučljivo zajmoprimcima koji nisu sigurni da uvijek mogu prikupiti potreban iznos na vrijeme kako bi otplatili mjesečnu ratu. Iznos plaćanja na osnovu hipotekarnog zajma moguće je smanjiti ako:

• dužnik ima stabilan posao, ali želi biti siguran;
• ne postoji 100% povjerenje u njihovu financijsku situaciju;
• financijska situacija je nestabilna – zarada periodično opada i raste, dužnik može brzo zaraditi veliku novčanu nagradu.

Smanjenjem veličine rate dužnik neće značajno smanjiti iznos preplaćenog novca, već će smanjiti financijsko opterećenje i zaštititi se od kašnjenja, jer će moći plaćati potrebnu mjesečnu ratu u bilo kojoj situaciji, a to je važna i značajna prednost. Rok zajma u slučaju smanjenja rate ostaje isti, kao i kamatna stopa, shema otplate duga itd..

Da biste smanjili iznos plaćanja, potrebno je periodično ili stalno davati dodatni doprinos uz glavni mjesečni. Ako dužnik ima besplatni novac koji će pomoći u brzom vraćanju kredita, mora kontaktirati banku ili drugu financijsku instituciju, obavijestiti o svojoj namjeri. Uvijek se treba usredotočiti na ugovor. Označava sve nijanse postupka. Jednako učinkovit način za rješavanje ovog problema je savjetovanje sa zaposlenikom banke: pružit će sve potrebne informacije o usluzi.

Smanjenje roka kredita

Ako nema smisla smanjiti veličinu doprinosa, tada možete koristiti ostalih 8 načina da brzo platite hipoteku. Stručnjaci preporučuju smanjenje roka zajma u takvim slučajevima:

• kada zajmoprimac ima stabilan dobar prihod u koji je 100% siguran;
• kad je moguće da uskoro dobije potrebnu novčanu naknadu, koja će u potpunosti pokriti dug (osoba još nije uspjela prodati stari stan, ali ne može odgoditi premještaj, mora ugovoriti hipotekarni kredit koji će odmah zatvoriti kad realizira svoju imovinu).

U takvim slučajevima možete sigurno dati dodatni doprinos za vraćanje zajma i značajno smanjiti rok zajma. Ali ne zaboravite da bi opterećenje materijala trebalo biti izvedivo. Prednost smanjenja roka zajma je očita. Ova metoda minimizira preplatu. Njegov je nedostatak to što mjesečne rate nisu većine dužnika nepodnošljive..

Vrste plaćanja kredita

Prije nego što uzmete hipoteku, morate uzeti u obzir različite nijanse. Jedan od prvih je odabrana vrsta rate kredita. Može biti anuitetna i diferencirana. Svaki od njih ima svoje prednosti i nedostatke, a svaka vrsta ima ogroman utjecaj na učinkovitost prijevremene otplate zajma. Stoga, ako se planira zatvoriti hipoteka unaprijed, tada ova nijansa zahtijeva pomnu pažnju.

Način plaćanja igra važnu ulogu u hipotekarnom kreditiranju, jer:

• određuje po kojoj će se shemi izračunati kamata;
• utječe na veličinu mjesečne rate;
• ovisi o načinu na koji će se tijelo zajma distribuirati tijekom njegovog cjelokupnog mandata.

Ako govorimo o prijevremenoj otplati zajma, tada je situacija složenija, a da bismo razumjeli koju strategiju je najbolje odabrati za što brže otplatu zajma, potrebno je provesti pojedinačne proračune, uzimajući u obzir termin, veličinu kredita, način obračuna kamata, kamatnu stopu, financijske mogućnosti zajmoprimca, itd Ne postoje jedinstveni i točni savjeti o tome koju vrstu plaćanja odabrati. Sve ovisi o specifičnim uvjetima i situaciji..

Anuitet

Ova vrsta rate uključuje razbijanje glavnice i obračunane kamate na jednake dijelove. Drugim riječima, dužnik mora svakog mjeseca plaćati istu uplatu kroz cijeli rok zajma. Financijske institucije u pravilu pružaju klijentima raspored koji navodi postupak plaćanja anuitetskih doprinosa. Ali ako želite, sve izračune možete izvršiti sami.

Vrijednost mjesečnih anuitetnih uplata na hipoteku izračunava se formulom – x = S * (P + (P / (1 + P) N-1)), gdje je x iznos mjesečne rate, N je rok kredita u mjesecima, P je godišnja mjesečna kamata stopa. Da biste izračunali postotnu komponentu dotične rate, morate kreditni saldo za određeno razdoblje pomnožiti s godišnjom kamatnom stopom, a dobiveni broj podijeliti s 12 mjeseci.

Koristi se sljedeća formula – Pn = Sn * P / 12, gdje je Sn preostali dug, Pn je iznos obračunatih kamata na hipoteku. Dio mjesečne uplate koji će vam omogućiti da otplatite glavni dug na hipoteci izračunava se formulom – s = x – pn, gdje je s željeni pokazatelj, x iznos mjesečne rate na hipoteci, pn je kamata postavljena u trenutku n. Plaćanja.

Da biste saznali koji je dio potrebno da platite glavni dug, mjesečna naknada se smanjuje za obračunate kamate. Kako vrijednost s ovisi o prethodnim uplatama na hipoteci, izračunava se na dosljedan način za svaki mjesec, počevši od prvog. Točnost dobivenog pokazatelja ovisi o točnosti izračuna. Posebni kalkulator kredita olakšava zadatak namire..

Anuitet uključuje plaćanje u početnim fazama 80-90% obračunatih kamata na kredit, samo 10-20% ukupnog iznosa plaćanog za plaćanje glavnog duga. Odabirom razmatrane metode vraćanja zajma, dužnik prvo plaća kamate, a tek onda glavni dug. Prema riječima stručnjaka, anuitet je koristan prvo zajmodavcu, a tek potom dužniku.

Prednosti ove sheme su sljedeće:

• mogućnost dobivanja većeg zajma;
• štedi opterećenje dužnika u početnim fazama;
• pogodnost vraćanja zajma zbog činjenice da su mjesečne isplate fiksne, što rezultira – eliminirajući mogućnost slučajnog pojavljivanja duga;
• praktično planiranje proračuna;
• duži rok zajma.

Nedostaci anuitetne sheme uključuju veliku preplatu i nepromjenjivi iznos uplaćenih doprinosa tijekom roka dospijeća hipoteke. Ako usporedimo anuitet i diferenciranu shemu, tada je moguće bez izračunavanja reći da će dužnik koji je odabrao prvi način otplate glavnog duga, zajam koštati više, jer se tijelo zajma sporije smanjuje, a na njega se obračunavaju kamate.

Dužnik zna što bi trebalo vršiti svakog mjeseca, planira svoj proračun i unaprijed predvidi sve moguće probleme kako bi se izbjegle kazne koje primijeni banka ili druga financijska institucija u slučaju neblagovremenog plaćanja mjesečne rate. Ali mnogo je povoljnije kada se iznos obaveznih plaćanja hipotekarnog kredita postupno smanjuje..

Shema anuiteta koristan je prije svega za zajmodavce. Oni dobivaju maksimalnu dobit od zajma. U prvim fazama dužnik otplaćuje uglavnom kamate na korištenje posuđenih sredstava, kao rezultat – sporije smanjenje iznosa glavnog duga i značajniji preplaćeni iznos hipotekarnog kredita radi njegovog smanjenja, postoji samo jedan izlaz – iskoristiti pravo na potpunu ili djelomičnu prijevremenu otplatu duga. Kako to učiniti – smanjenjem mjesečne isplate ili roka zajma – odlučuje dužnik.

razlikuju

Ova metoda otplate hipoteke naziva se komercijalnom ili klasičnom. Omogućuje izračunavanje kamata na saldu duga. Prevedeno s engleskog, razlikovati (razlikovati) znači razlikovati, razlikovati – a veličina svake sljedeće mjesečne isplate hipoteke stalno se razlikuje od prethodne. Ova metoda otplate kredita obvezuje dužnika da tijelo zastupnika plaća u jednakim ratama i kamatama koje nastaju na preostalom iznosu, a smanjuje se svaki mjesec, što dovodi do smanjenja njihove vrijednosti.

Prednosti diferencirane metode kojom možete platiti hipoteku:

• mali preplaćeni zajam u odnosu na anuitet zbog činjenice da se tijelo zajma postupno smanjuje, a s njim i iznos obračunatih kamata;
• postupno smanjivanje financijskog opterećenja za dužnika smanjenjem mjesečnih plaćanja;
• jednostavan i jasan princip izračuna koji čak i dijete uči.

Nedostaci diferencirane metode uključuju:

• relativno visoka prva plaćanja;
• manji iznos zajma u usporedbi s onim koji se može dobiti odabirom rente;
• uvijek različiti iznosi plaćanja, potreba za stalnim usklađivanjem s rasporedom plaćanja koji je odabrala banka ili druga financijska institucija.

Ova metoda plaćanja hipoteke je korisnija za korisnike kredita. Čak i pod uvjetom da su prve uplate na zajam značajne, preplaćeni iznos je 1,5-2 puta manji od anuiteta. Diferencirani zajam može se djelomično ili u cijelosti vratiti u bilo koje prikladno vrijeme. Dužnik odabire način na koji je to isplativo i brzo učiniti. Stručnjaci preporučuju pribjegavanje skraćenju roka zajma u posljednjim fazama otplate hipoteke, smanjenju iznosa plaćanja – u početku, kako bi se minimalizirao iznos obveznog plaćanja.

Uvjeti prijevremene otplate hipotekarnog kredita

Za brzo i profitabilno plaćanje hipoteke neće biti potrebna samo dodatna financijska sredstva. Osoba treba znati svoja prava i obveze, biti zakonski pamet u stvarima, biti sposobna zaštititi svoje interese na sudu ako je potrebno. Uvjeti za prijevremenu otplatu pozajmljenih sredstava propisani su u ugovoru o zajmu i u svakom slučaju mogu biti različiti.

Prema zakonu, građani Ruske Federacije mogu vraćati hipotekarne kredite u cijelosti ili djelomično bez prepreka. Da biste to učinili, potrebno je obavijestiti banku ili drugu financijsku instituciju do roka. Zajmoprimac mora uzeti u obzir i uvjete ugovora sklopljenog s zajmodavcem. U njemu su navedene sve nijanse prijevremenog otplate kredita:

• prag (minimalni) iznos pretplate;
• način i rok za izvješćivanje financijske institucije o želji za brzim plaćanjem hipoteke u cijelosti ili smanjenjem veličine plaćanja;
• prisutnost provizija, novčanih kazni, odbitaka, drugih sankcija za ponovno izračunavanje plana otplate kredita.

Ugovor o zajmu ne može sadržavati uvjete za prijevremenu otplatu zajma. U ovom slučaju, dužnik bi trebao razgovarati o ovom pitanju s bankom ili drugom financijskom institucijom i dokumentirati je kako bi se izbjegli budući problemi. Ako postane moguće brzo platiti hipoteku u budućnosti, a ugovor ne predviđa uvjet prijevremene otplate, banka ili organizacija imaju pravo odbiti klijenta ili zahtijevati dodatnu proviziju.

Postupak zajmoprimca

Za brzo vraćanje hipotekarnog kredita dužnik se obvezuje:

• obavijestiti financijsku instituciju o namjeri da dodatnim sredstvima (prijava navodi procijenjeni iznos doprinosa);
• određenog dana otiđite u financijsku instituciju radi ponovnog izdavanja dokumenata i plaćanja u gotovini ili bankovnim prijenosom;
• ako je dodatna rata pomogla u plaćanju ostatka duga, uzmite potvrdu da je hipotekarni ugovor zaključen;
• sastaviti sve dokumente kod odgovarajućih državnih tijela koji potvrđuju činjenicu da je vlasnik stambene imovine dužnik.

8 načina da brže otplatite hipoteku

Zajam je značajan financijski teret, pa ga svaki dužnik pokušava riješiti što je brže moguće. Postoji mnogo načina za brzo plaćanje duga banci ili drugoj instituciji – to su osobna štednja, majčinski kapital, odbitak poreza, refinanciranje, posebni socijalni programi, povećanje učestalosti plaćanja, smanjenje troškova kreditne kartice u korist otplate kredita, subvencije.

Vlastita sredstva i ušteda

Jedan od 8 načina brzog plaćanja hipoteke je korištenje osobne štednje. Njegove prednosti:

• maksimalno smanjenje roka zajma, mogućnost brzog uklanjanja financijskog opterećenja;
• minimalni preplaćeni kredit;
• brza prilika da postanete potpuni vlasnik nekretnine kupljene na kredit.

Jedini nedostatak ove metode je potreba za strogim planiranjem proračuna. Dužnik, dajući svoju ušteđevinu, gubi jedino osiguranje koje će, ako je potrebno, pomoći u rješavanju nepredviđenih materijalnih problema.

.

Majčin kapital

Ova metoda, koja vam omogućuje da brzo otplatite dug, pogodna je za roditelje i staratelje koji imaju dvoje ili više djece. Mogu dobiti novčanu naknadu u obliku potvrde za poboljšanje uvjeta stanovanja, zlouporaba ovih sredstava nije dopuštena. Državljanin koji ima pravo na materinski kapital prijavljuje se za mirovinski fond i banku. Institucije izdaju dozvolu za korištenje certifikata za vraćanje hipotekarnog kredita. Dužnik daje potvrdu i dozvolu vjerovniku. Iznos naknade – 400 tisuća rubalja.

Porezni odbitak

Imatelji stambenih kredita imaju pravo na odbitak poreza na vrijednost nekretnina i kamate plaćene financijskoj instituciji. Njegova veličina iznosi 13% iznosa stana ili kuće kupljene na kredit, ali ne može prelaziti 2 milijuna rubalja. Da biste primili novčanu naknadu, morate se obratiti poreznom uredu ili računovodstvu tvrtke koja zapošljava.

Refinanciranje zajma

Ako zajmoprimac pronađe profitabilniji program, može iskoristiti pravo refinanciranja – prenijeti ga na drugu pozajmljujuću instituciju. Prednosti ove metode:

• značajne uštede;
• smanjenje preplate;
• mogućnost odabira pogodnijeg programa zajma kako bi se poboljšali uvjeti.

Prijenos hipotekarnog kredita s jedne organizacije na drugu uključuje uklanjanje svih obveza dužnika prema sadašnjem zajmodavcu i prijenos osiguranja na novu instituciju. Istodobno se sklapa novi hipotekarni ugovor koji upućuje na sasvim drugačiju kamatnu stopu, shemu, rok zajma, mogućnost restrukturiranja duga itd. Povoljni uvjeti za hipotekarno kreditiranje nudi Sberbank.

Povećajte plaćanja

Ako se iz dohotka mogu raspodijeliti sredstva za vraćanje zajma unaprijed, možete ih dati nekoliko puta mjesečno. To će smanjiti rok zajma i smanjiti preplatu. Preporučuje se povećati učestalost otplate kada dužnik ima dodatnu zaradu, kada se dodatni novac pojavi kao rezultat prodaje osobne imovine itd..

Smanjeni troškovi kreditne kartice u korist otplate hipotekarnog duga

Ako osoba koristi kreditnu karticu s određenim ograničenjem, tada se ta sredstva mogu koristiti za vraćanje hipotekarnog kredita. Ova metoda ne zahtijeva dodatna ulaganja od strane zajmoprimca, dok su moguće značajne uštede na kamatama. Kreditna kartica mora biti apsolutno besplatna, bez godišnjih naknada za usluge.

Subvencije u okviru postojećih programa za određene kategorije građana

Bespovratna državna financijska pomoć za djelomičnu otplatu hipotekarnog kredita može se pružiti mladim i velikim obiteljima, vojnom osoblju, osobama s invaliditetom, siročadi, samohranim majkama, liječnicima, znanstvenicima, nastavnicima, državnim službenicima, namještenicima itd. Njegova vrijednost izravno ovisi o službenom dohotku cijele obitelji. Postoji nekoliko programa subvencioniranja. Svatko odabire pravu opciju za sebe..

Društvena hipoteka

Da bi se poboljšala stambena situacija za osobe koje su ranjive skupine, država je razvila posebne programe. Oni podrazumijevaju djelomičnu plaću stanovanja kupljenog na kredit iz proračunskih sredstava, smanjenje kamatne stope, pružanje određenih pogodnosti u obliku novčane nadoknade za glavni dug i kamate itd..