Hipoteke u Rusiji postaju jeftinije

Sadržaj članka

• Aktivnost na hipotekarnom tržištu raste, stope padaju
• Koji su zahtjevi za potencijalne zajmoprimce
• Na što treba paziti prilikom sklapanja hipotekarnog ugovora
• Što učiniti kada postoje problemi s isplatama

Hipoteka je najbolji izbor za one koji žele kupiti novi stan. Od početka godine situacija na tržištu hipotekarnih zajmova u Rusiji primjetno se poboljšala. Povećava se aktivnost zajmoprimaca, dok banke zauzvrat nude sve povoljnije uvjete.

Margarita Chigina. Zimska večer

No, unatoč sve većoj dostupnosti hipoteka, banke ne smanjuju budnost i odabiru klijente vrlo pažljivo.

Aktivnost na hipotekarnom tržištu raste, stope padaju

Postupno, hipotekarno kreditiranje u Rusiji dobiva na značaju. Prema Agenciji za stambeno hipotekarno kreditiranje (AHML), obujam hipotekarnih kredita u zemlji od početka 2011. godine porastao je za 2,1 puta u odnosu na isto razdoblje prošle godine. Kvantitativno, pokazatelj je iznosio 74.200 izdanih kredita (što je 1,8 puta više u odnosu na prošlu godinu). Prema predviđanjima AHML-a, do kraja ove godine obujam ruskog hipotekarnog tržišta mogao bi porasti za dodatnih 45,9 – 56,8%.

Također treba napomenuti da hipotekarne stope opadaju, odnosno da hipoteke postaju sve pristupačnije za stanovništvo. U prvom tromjesečju 2011., prema Banci Rusije, ponderirana prosječna stopa hipoteke pala je na 12,4%. Stručnjaci napominju da je u čitavoj povijesti potrošačkog kreditiranja u Rusiji to minimalna vrijednost hipotekarne stope. U isto vrijeme možete pronaći povoljnije ponude sa stopom od oko 10,5%.

Koji su zahtjevi za potencijalne zajmoprimce

Činjenica da hipoteke dobivaju na značaju i postaju sve dostupnije ne znači da je postalo lakše dobiti kredit za kupnju kuće od ruskih banaka. Zahtjevi banaka za dužnicima ostaju prilično strogi.

Suština je da banka, pružajući novac u hipoteci, očekuje da će ga vratiti na vrijeme uz kamate. Bankama nije isplativo uzimati stanove od nesolventnih klijenata i baviti se njihovom daljnjom prodajom. Zbog toga banke prije svega moraju osigurati financijsku solventnost potencijalnog zajmoprimca, koji od klijenta zahtijeva osiguravanje velikog broja vrijednosnih papira.

Hipoteke, za razliku od običnih potrošačkih zajmova, imaju niz značajki, stoga zahtjevi banaka prilikom registracije hipoteke imaju svoje specifičnosti.

Dob:prije svega, treba razumjeti da, budući da je hipoteka dugoročni zajam, ima određenih dobnih ograničenja. Ruske banke u pravilu izdaju hipotekarne kredite pojedincima u dobi od 18 do 65 godina. Kao što vidite, maksimalna traka ograničena je dobom umirovljenja. Banke, naravno, preferiraju mlađe klijente, iako sada možete pronaći hipotekarne programe u kojima je maksimalna starost zajmoprimca postavljena na oko 75 godina (do trenutka kada se sve isplate na kraju zajma).

Kuzma Petrov-Vodkin. Obitelj radnika na prvu godišnjicu listopada. 1927

Iskustvo:za povjerenje u stabilan rad i solventnost klijenta, provjerava njegovo radno iskustvo. Mnoge kreditne organizacije zahtijevaju najmanje 6 mjeseci radnog staža na posljednjem poslu. Međutim, trenutno mnogi primatelji hipoteke nisu zaposleni, već su poduzetnici. U ovom je slučaju za banku važno da uspješna poduzetnička aktivnost potencijalnog zajmoprimca bude najmanje 2 godine.

Prihod:Prilikom izračuna solventnosti klijenta, banka zahtijeva pružanje potvrde o dohotku za određeno razdoblje (šest mjeseci, godinu dana). Tada kreditni odjel banke analizira prihod. Ako prema rezultatima izračuna udio prihoda potencijalnog zajmoprimca, koji će se koristiti za vraćanje hipotekarnog kredita, ne prelazi 50%, tada se takav dužnik prepoznaje kao solventni. Imajte na umu da banka može uzeti u obzir i dodatne izvore prihoda: isplate po bankarskim depozitima, prihod od rada sa skraćenim radnim vremenom, dividende na dionice, prihod od iznajmljivanja nekretnina i bilo koji drugi potvrđeni izvori prihoda.

Postoje i programi kada banka vodi računa o dohotku ne jednog dužnika, već o ukupnom obiteljskom dohotku. U tom slučaju možete očekivati ​​veći iznos zajma..

Na što treba paziti prilikom sklapanja hipotekarnog ugovora

Hipotekarni ugovor definira financijski odnos između zajmodavca i dužnika. Budući da u ovom slučaju iznos ugovora može biti impresivan, tada se pripremi dokumenta mora pristupiti kompetentno. Kako bi se smanjila moguća zlouporaba prava koja proizlaze iz hipotekarnog ugovora, sporazum treba sadržavati uvjete koji će strankama u određenim situacijama pružiti pravo da rade po vlastitom nahođenju..

Među preduvjetima hipotekarnog ugovora su sljedeći:

1. Uvjeti za nastanak i prestanak hipotekarnog prava.
2. Obveze vjerovnika (banke).
3. Prava i obveze stranaka temeljem ugovora o hipoteci.
4. Upozorenje da se namire zahtjevi vjerovnika.
5. Jamstva za stranke.

Ponekad nastaju situacije kada kredit vraćate već nekoliko godina, a onda odjednom banka podigne kamatnu stopu. Takvi bi trenuci trebali biti jasno naznačeni u ugovoru, samo ih morate pažljivo pročitati. Hipotekarni ugovor mora sadržavati točan popis uvjeta pod kojima banka ima pravo povećati kamatnu stopu. Na primjer, promjena u stopi refinanciranja Banke Rusije, promjena u LIBOR ili Mosprime indeksima (neovisni indeksi koji prikazuju prosječnu cijenu međubankarskih zajmova).

Važno je i pažljivo proučiti klauzulu sporazuma, koja označava kazne za kašnjenje u plaćanju. Često novčane kazne mogu biti jednostavno ogromne i to morate imati na umu kako kasnije ne bi postale neugodno iznenađenje za vas..

Obavezno pitajte koliko zaista morate platiti prilikom sastavljanja ugovora. Zatražite od zaposlenika banke da vam osiguraju puni trošak zajma, koji će uključivati ​​ne samo kamate, već i sve moguće provizije i druge skrivene naknade. Pomoću tih podataka možete u potpunosti procijeniti cijenu date hipoteke. I odaberite najoptimalniju opciju između nekoliko ponuda banaka.

Što učiniti kada postoje problemi s isplatama

Hipotekarni kredit izdaje se više od jedne godine, rok za pružanje hipoteke može biti i do nekoliko desetljeća. Za to se vrijeme može puno toga dogoditi – ekonomska situacija u zemlji promijenit će se, možete izgubiti posao ili će vaš prihod biti primjetno manji nego što ste imali kad ste zatražili kredit. Ponekad čak i potpuno pouzdan dužnik može imati problema s hipotekarnim plaćanjima.

Prvo,ako se situacija s posudbenim radom naglo promijeni, dužan je odmah obavijestiti svoju banku vjerovnika i dogovoriti se s kreditnom institucijom o daljnjem postupku i uvjetima servisiranja hipoteke, uzimajući u obzir izmijenjene okolnosti.

Godina Lymea. SMS. 2007

Drugo,čak i ako je dužnik izgubio posao, ne biste trebali bježati iz banke. To bi moglo dovesti do parnice u kojoj će vjerovatno pobijediti banka vjerovnica. Nakon prodaje stana bavit će se ovršna služba, a uhićena nekretnina bit će postavljena na aukciju i prodana po najnižoj prihvatljivoj cijeni, uz veliki popust. Imajte na umu da izvršitelje uopće ne zanima dobit nesolventnog dužnika. Glavna stvar za njih je da trošak stana u potpunosti pokriva iznos duga. Ako zajmoprimac, u dogovoru s bankom, stan proda samostalno, ima sve mogućnosti za njega izdvojiti više i dobiti dio iznosa za sebe. Moguće je da je stan poskupio od trenutka kupnje, da dužnik može čak računati na određenu zaradu.

Treće,mora se imati na umu da banke često odlaze u susret vjernim dužnicima (osobito kad ih unaprijed upozore na moguće financijske probleme). U ovom slučaju kreditna institucija može zajmoprimcu pojedinačno pružiti mogućnost plaćanja u obrocima za mjesečne isplate. Mogućnost prodaje hipotekarnog stana moguća je samo ako hipoteku ne možete platiti, a alternativna opcija otplate neće biti pronađena.

Ne treba se bojati banke, uvijek se možete složiti. Zapamtite, banci nije isplati oduzeti stan dužniku, pa će prvo pokušati riješiti nastali problem bez korištenja ekstremnih mjera.

Zaključno želim napomenuti da je oporavak ruske ekonomije nakon globalne krize doveo do činjenice da su banke sve spremnije pružati stanovništvu hipotekarne kredite. Banke ne samo da daju sve više i više kredita, već i snižavaju stope, čineći hipoteke pristupačnijima za širi broj ljudi. Prema mišljenju mnogih analitičara, razvoj hipotekarnih zajmova trebao bi imati pozitivan učinak na rast tržišta nekretnina i na povećanje potražnje za stanovima..

Želio bih također napomenuti da je sada najoptimalniji trenutak za kupnju stambenog hipoteke: ruske banke postavile su minimalni predujam (10%), stopa hipoteke je također na povijesnom minimumu (10,5-12,5%), programeri su postali aktivniji, ponuda stanova na primarnom tržištu je narasla, a cijene stanova su se do sada stabilizirale.

Ako želite kupiti novi stan, vrijeme je da se obratite banci. Trebate samo prikupiti sve potrebne dokumente i potvrditi svoj prihod. Zapamtite da banke nameću stroge zahtjeve ne samo za dužnike, već i za hipotekarne predmete. Banke su spremnije davati zajmove za kupnju novih gotovih stanova, gdje su rizici manji.