Sve o hipotekama ili kako riješiti problem s kućištem

Sadržaj članka

---

• Hipoteka za kupnju ili izgradnju niskogradnje
• Poteškoće u dobivanju zajma za prigradsku nekretninu ili zašto je banka opet odbila
• Nekoliko hipotekarnih programa najvećih ruskih banaka
• Zajam za stan: uvjeti, postupak i uvjeti prijave
• Kredit za obnovu kuće
• Hipoteke za mlade obitelji
• Što učiniti ako nema dovoljno novca za otplatu kredita

---

Statistika posljednjih godina jasno pokazuje tendenciju Rusa da se „presele“ u predgrađa, a sve više i više naših sugrađana razmišlja o izgradnji vlastitog doma. Naravno, takva gradnja zahtijeva ne samo financijske, već i vremenske troškove, ali ove se poteškoće mogu prevladati kompetentnim rasporedom vaših snaga i ulaganja..

Najbolja opcija u situaciji u kojoj ste dugo sanjali da živite u osamljenoj kući daleko od buke velikih gradova je da dobijete hipotekarni kredit za izgradnju niskogradnje.

No, prije nego što ste se uputili glavom u zagrljaj ruskih banaka, savjetujemo vam da unaprijed odredite iznos koji će vam trebati za kupnju građevinskog materijala i plaćanje graditeljima, kao i procijeniti sposobnost vraćanja posuđenih sredstava i plaćanja kamata.

U nastavku smo ispitali glavne uvjete pod kojima ruske banke izdaju hipoteke za kupovinu i izgradnju stambenih objekata i stanova niskog rasta, dali smo kratak opis državnih programa i komercijalnih prijedloga banaka za osiguranje smještaja za mlade obitelji, a također smo analizirali značajke kredita izdanih za obnovu kuća..

Hipoteka za kupnju ili izgradnju niskogradnje

Kao što znate, mnogo je teže dobiti hipoteku za kupnju ili izgradnju privatnog stanovanja u Rusiji nego zajam za standardni gradski stan – samo 30% onih koji žele dobiti je takvu priliku, ali čak i oni moraju preplatiti najmanje 1,5-2 postotna boda.

Međutim, Rusi koji sanjaju o svojoj privatnoj kući na kredit imaju stvarnu priliku za uštedu novca – uzeti hipoteku na kuću u izgradnji u tranšama, i, u skladu s tim, uštedjeti na kamatama.

Zajmoprimci koji žele dobiti hipoteku za kupnju ili izgradnju seoske kuće moraju ispunjavati sve uvjete kreditne institucije.

Prije svega, banke paze na vlasništvo nad zemljom izravno od samog dužnika ili od članova njegove obitelji. Osim toga, privatno stanovanje ne smije se odvajati – potrebno je da se kuća nalazi u naselju koje se nalazi ne više od 50 km od banke (ili njezine najbliže podružnice, ako postoji).

Treba napomenuti da su prisutni svi komunikacije, dobar pristup kući i razvijena infrastruktura sela u cjelini. Osim toga, banke posebnu pozornost posvećuju materijalu od kojeg je izrađen temelj, kao i nosivim zidovima kuće. Kuća izrađena od betonskih blokova ili opeke smatra se trajnijom i pouzdanijom od drvene konstrukcije. Posljedično, likvidnost takve kuće je veća.

Trenutno se daje hipoteka za kupnju privatne kuće pod sljedećim uvjetima:

1. Uplata za oko 40-60% procijenjene vrijednosti zemljišta ili kuće
2. Kamatna stopa – 15-20% godišnje
3. Maksimalni rok kredita – 30 godina

Poteškoće u dobivanju zajma za prigradsku nekretninu ili zašto je banka opet odbila

Kao što je već spomenuto, broj kredita danih za izgradnju stambenih zgrada u višestambenim zgradama desetak je puta veći od broja bankarskih zajmova danih za izgradnju privatnih kuća. Ovaj je trend izravno povezan s nepovjerenjem banaka u segment privatnih nekretnina..

Hipoteka je prije svega zalog, tako da banke žele da ona ima minimalni broj zahtjeva za njezinu primjenu i da bude likvidna. Složenost izdavanja takvog zaloga određuje broj čimbenika koji se moraju uzeti u obzir pri izdavanju zajma:

1. Procjena likvidnosti stambene imovine
2. Prisutnost inženjerske infrastrukture spojene na mjesto kuće

Treba napomenuti da je procjena likvidnosti pojedine kuće u početnoj fazi izgradnje gotovo nemoguća..

U vrijeme kontakta s bankom, dužnik možda neće dostaviti odgovarajuće dokumente koji dokazuju da će privatno stanovanje u izgradnji biti osigurano komunikacijom.

Nije neuobičajeno da zajmoprimac zatraži kredit za izgradnju stambenih objekata niskog rasta, iako istodobno nema ni projekt, ni procjenu izračuna i troškova – u takvim je uvjetima kreditna institucija teško odlučiti hoće li dati kredit.

Štoviše, u slučaju bankrota zajmoprimca, kreditna institucija može imati poteškoća s prodajom kuće, jer njezina vrijednost može naglo pasti, a ne pokriva ni dio preostalog zajma..

Do danas je proces prodaje prigradskih nekretnina oko 2 puta duži nego u urbanim nekretninama – teško je provesti, jer svi grade stambene objekte za sebe.

Konačno, banke se pokušavaju ne miješati s privatnim graditeljima zbog neizvjesnosti o pravilnom radu i dovršetku objekta. Za razliku od tvrtke koja se bavi razvojem, pojedinac nije odgovoran za svoje dugove svim svojim prometom i imovinom, on također nema predvodnike i inženjere sa punim radnim vremenom..

Nekoliko hipotekarnih programa najvećih ruskih banaka

Glavna razlika između hipoteke za stanovanje niskog rasta i zajma za kupnju ili izgradnju stana su, naravno, veće kamatne stope, visoka predujam i dodatni troškovi vezani za dobivanje hipotekarnog kredita.

Razmotrite najrelevantnije prijedloge najvećih banaka u Rusiji za ovu vrstu kreditiranja.

Sberbank Rusije nudi izdavanje hipoteke za Country Property pod sljedećim uvjetima:

1. Rok zajma – 30 godina
2. Akontacija – od 30 do 50%
3. Kamatna stopa – 14,75%

Štoviše, i maksimalni i minimalni iznos zajma je neograničen..

VTB 24 banka s hipotekarnim programom Country House (fiksna stopa za prve 3 godine):

1. Dokaz solventnosti – do 50 godina
2. Akontacija – od 30 do 40%
3. Kamatna stopa 13,25%

Minimalni iznos zajma je 500 tisuća rubalja, maksimalni iznos nije ograničen.

Moskovska banka nudi dobiti hipoteku pod istim uvjetima kao VTB 24 banka, međutim, početna uplata iznosi od 25%.

Hipoteku za izgradnju i kupnju prigradskih nekretnina u Gazprombank moguće je dobiti uz sljedeće uvjete:

1. Rok zajma – do 20 godina
2. Akontacija – od 20 do 30%
3. Kamatna stopa – 12,2-12,7%

Uvjeti za dobivanje hipoteke u Alfa-banci:

1. Rok zajma – 20 godina
2. Kamatna stopa – 16,55%
3. Akontacija – 40%

Maksimalni iznos zajma – 15 milijuna rubalja.

Zajam za stan: uvjeti, postupak i uvjeti prijave

Ako malo razumijemo osobitosti dobivanja hipoteke za izgradnju ili kupnju seoske kuće, preći ćemo na sljedeću vrstu hipotekarnog kreditiranja – dugoročne hipotekarne kredite ili tzv. “Zajmove za stan”.

Započnimo s činjenicom da davanje dugoročnih hipotekarnih kredita banke provode na razdoblje od tri ili više godina, dok je optimalni rok zajma 10-15 godina. Iznos mjesečnih isplata zajmoprimca ovdje izravno ovisi o trajanju otplate zajma.

Općenito pravilo, iznos hipotekarnog kredita za stanovanje iznosi 60-70% tržišne vrijednosti imovine koja se kupuje, što je zauzvrat predmet osiguranja..

Glavna obveza dužnika je izvršiti početnu uplatu za plaćanje dijela kupljenog stanovanja. Taj se iznos plaća na teret vlastitih sredstava dužnika i iznosi oko 30-40% vrijednosti stečene imovine.

U međuvremenu, otplata zajma i plaćanje kamata na njega obavljaju se jednakim mjesečnim plaćanjima koja ne prelaze 30-35% ukupnog dohotka zajmoprimca za odgovarajuće razdoblje namire.

Pri prolasku postupka za ocjenu vjerojatnosti otplate kredita, zajmodavac je dužan koristiti službeno ovjerene podatke o dužnikovom tekućem prihodu.

Objekt nekretnine stečen na kredit je vrsta kolaterala i služi kao jamstvo naknadnog plaćanja duga vjerovniku.

Zajmoprimac i svi punoljetni članovi njegove obitelji dužni su dati notarsko ovjerenu suglasnost za oslobađanje stambene imovine kupljene korištenjem kreditnih sredstava u slučaju zabrane.

Stambeni prostor prebačen u hipoteku mora se osloboditi svih opterećenja (ograničenja), odnosno ne smije osiguravati drugu obvezu.

Stambena imovina koju je dužnik kupio dugoročnom hipotekom na kući mora se koristiti izravno za život. Iznajmljivanje takvog stanovanja moguće je samo uz odgovarajuću suglasnost zajmodavca.

Sukladnost sa zahtjevima i standardima za postupke pružanja i servisiranja dugoročnih stambenih hipotekarnih kredita osnova je pouzdanog funkcioniranja sekundarnog hipotekarnog tržišta, kao i sredstvo za privlačenje privatnih ulagača u ovaj sektor, posebno putem obveznica i vlasničkih hipotekarnih vrijednosnih papira.

Kredit za obnovu kuće

Kada je riječ o popravku stana, ne govorimo uvijek o malim iznosima – za pozadinu i slikanje možete uštedjeti za nekoliko mjeseci, ali za remont je u pravilu potreban iznos od najmanje milijun rubalja.

Najbolje rješenje ovog problema može biti hipotekarni kredit. U velikom broju slučajeva banke idu u susret onima dužnicima koji mogu službeno potvrditi njihovu solventnost i osigurati imovinu kao zalog, jer su se predmeti koji se ne mogu lako „pomaknuti“ u svakom trenutku smatrali izvrsnom investicijom.

Međutim, ova je opcija optimalna za obje strane: dužnik dobiva potrebni iznos i zauzvrat se obvezuje ispuniti zahtjeve banke, u protivnom riskira izgubiti hipoteku stambene imovine.

Hipoteku za obnovu kuće možete preuzeti u bilo kojoj valuti i u gotovo svakoj banci, ali budite spremni na dodatne troškove, na primjer, plaćanje usluga procjenitelja, što će biti potrebno za sastavljanje dokumenta koji potvrđuje tržišnu vrijednost vašeg doma..

Što se tiče iznosa na koji zajmoprimac može računati, obično je to 50–70% procijenjene vrijednosti stambene imovine založene kao zalog..

Uvjeti za dobivanje hipoteke za popravak značajno se razlikuju od uvjeta za hipoteku za kupnju stambenog prostora: kratki rokovi dospijeća, visoke kamatne stope, dodatni troškovi. U raznim kreditnim institucijama kamata na hipoteke za popravke varira od 14 do 20%. U međuvremenu, uvjeti su znatno smanjeni – zajam se izdaje na 1-7 godina, stoga pokušajte unaprijed izračunati svoje stvarne mogućnosti.

Za mnoge Ruse, riječ “hipoteka” povezana je s tisućama redova i opsežnim snopom dokumenata potrebnim za dobivanje zajma. Hipoteka na popravak ni na koji način ne odgovara takvim idejama – da biste dobili ovaj hipotekarni kredit, putovnicu, dokument koji potvrđuje procijenjenu vrijednost imovine, potvrdu o vašem prihodu i kopiju ispunjenih stranica radne knjižice bit će dovoljno..

U kreditnoj ustanovi od vas će se zatražiti da ispunite pristupnicu i prođete odgovarajući intervju. Nakon 3-6 dana banka će vas obavijestiti o svojoj odluci.

Hipoteke za mlade obitelji

Primarni problem gotovo svake mlade obitelji je izgradnja vlastitog doma – bilo koja osoba sanja o svom domu i nije posebno željna dijeljenja stana s brojnom rodbinom.

Naravno, na današnjem tržištu nekretnina, za nabavku čak i običnog „kopitara“ potrebno je dosta novca, a cijene stanovanja svakodnevno rastu.

Što učiniti ako nije moguće uštedjeti potreban iznos za kupnju nekretnina i u skoroj se budućnosti definitivno ne očekuje volja od bogate američke bake? Jednostavno je – društvena hipoteka za mladu obitelj pomoći će vam!

Ova vrsta pozajmljivanja je prilično isplativa i prilično realna, jer se dužnik može useliti i živjeti u svom stanu gotovo odmah nakon izdavanja hipoteke..

Unatoč prednostima hipoteka na mlade obitelji, mnogi ruski građani zbunjeni su činjenicom da novi stan također djeluje kao predmet hipoteke. No u pravilu ne nastaju problemi s plaćanjem zajma ako udovoljavate svim zahtjevima banke i rate otplatite na vrijeme. Slažete se, puno je ugodnije živjeti u svom stanu nego plaćati mjesečnu najamninu, što je, usput rečeno, i danas prilično visoko..

Tko može dobiti ovu vrstu hipoteke? Sljedeće socijalno nezaštićene skupine su među građanima koji ispunjavaju uvjete za socijalnu hipoteku i državnu financijsku potporu:

1. “Queens”
2. Zaposlenici u javnom sektoru
3. Vojno osoblje
4. Mlade obitelji

Navedene osobe imaju pravo poboljšati svoje životne uvjete u okviru socijalnih normi koje utvrđuje država. Danas je ta norma 18 m² po osobi.

U skladu s ruskim zakonodavstvom, postoji nekoliko vrsta socijalne hipoteke:

1. Dodjela subvencije za određeni dio troškova hipotekarnog stanovanja
2. Subvencioniranje hipotekarne kamatne stope
3. Prodaja stambenih nekretnina u državnom vlasništvu na kredit po povlaštenoj cijeni

Program socijalne hipoteke omogućava kupnju stambenih nekretnina po cijeni koja je 3 puta manja od njegove tržišne vrijednosti, osim toga, uz popust na postotak hipotekarnog kredita.

Moguće je dobiti hipoteku za mladu obitelj i zahvaljujući državnim subvencijama, na primjer, u okviru programa „Osiguravanje smještaja za mlade obitelji“ (ovdje ćete se suočiti s problemom „lista čekanja“, popunjavanja i podnošenja značajne količine potrebne dokumentacije) i izravno u bankama, prema komercijalnim ponudama – “Poznata” hipoteka ove vrste je program “Mlade obitelji” iz Sberbanke, koji ima mali predujam, kao i značajan plus u tome što banka uzima u obzir ne samo prihode mladih supružnika, već i njihovih roditelja.

Što učiniti ako nema dovoljno novca za otplatu kredita

Banka je u pravilu zainteresirana da zajmoprimac svoje obveze izvršava u potpunosti i na pravilan način. U slučaju bilo kakvih financijskih problema koji utječu na solventnost zajmoprimca, kreditna organizacija susreće ga na pola puta i nudi različite načine rješavanja problema dok se ne obnovi puna solventnost klijenta. Glavna stvar u takvoj situaciji nije odgoditi odluku, već na vrijeme kontaktirati kreditnu instituciju i informirati ih o poteškoćama..

Zauzvrat, banka može ponuditi sljedeće načine za rješenje situacije:

1. Odgoda plaćanja anuiteta
2. Restrukturiranje zajmova
3. Ostalo pojedinačno rješenje

Ako dođe do činjenice da dužnik više ne može vraćati hipotekarni kredit, prodaja hipotekarnog stana može se provesti izvan suda. U ovom slučaju, iznos od prodaje stana, koji će ostati nakon otplate duga prema banci, vraća se direktno dužniku. Međutim, ako nakon prodaje hipoteke nekretnina dio zajma ostane neplaćen, banka nema pravo naplatiti ga od klijenta, odnosno dug će se smatrati vraćenim.