Kako dobiti kredit za kupnju stana

Sadržaj članka

---

• Što je zajam za kuću?
• Hipoteka
• Potrošač
• Što je profitabilnije – hipoteka ili zajam
• Za i protiv hipoteke
• Prednosti i nedostaci potrošačkog kredita
• Uvjeti zajma
• Kamatne stope
• Iznos i rok zajma
• Veličina mjesečne isplate i ukupni iznos preplate
• Obvezno osiguranje
• Porezni odbitak
• Zahtjevi zajmara
• Kako kupiti stan na kredit
• Mlada obitelj
• privilegije
• Nema predujma
• prodavači
• Koje banke da kontaktiraju
• Kako dobiti zajam
• Internetska aplikacija
• Uvjeti razmatranja zahtjeva i odlučivanje
• Prikupljanje dokumenata i izvršenje potvrda
• Potpisivanje ugovora o zajmu
• Registracija vlasništva
• Popis potrebnih dokumenata
• Hipoteka u Moskvi

---

U današnje vrijeme kupovina nekretnine je ozbiljan korak. Programeri ne žure sa smanjenjem cijena novih zgrada, isto se može reći i za sekundarno stanovanje. Kupnja nekretnina način je kako poboljšati uvjete stanovanja, tako i uložiti uštede. Kredit za stan uzima se kada vlastita sredstva za kupnju nekretnine nisu dovoljna, može biti hipoteka na duge godine ili potrošački kredit, koji se mora otplatiti u kratkom vremenu..

Što je zajam za kuću?

Uzeta sredstva koja banka daje kupcima za kupnju stanova – ovo je zajam za stanovanje. Česta opcija je hipoteka, dugoročni zajam za kupnju stambenih nekretnina. Njegova je osobitost da banka kupljeno stanovanje zalaže za čitavo razdoblje ugovora dok klijent u potpunosti ne vrati dug. Osim hipoteke, stan možete kupiti i uzimanjem potrošačkog kredita..

Hipoteka

Česta vrsta kredita za stan je hipoteka koja se daje ako postoji predujam od 10 do 15%. Kućište se izdaje kupcu odmah nakon zaključenja transakcije, ali stan će se založiti do isplate sredstava zajma. Nakon izdavanja hipotekarnih sredstava i kupnje stambenog prostora, klijent sastavlja nekretninu s teretom, moguće je ostvariti odbitak poreza. Možete uzeti hipoteku za kupnju gotovog stanovanja ili novih zgrada.

Potrošač

Stan u hipoteci je ciljani zajam koji se daje za kupnju stana. Slabosti hipotekarnog kredita – visoki zahtjevi za dužnika i dugoročni ugovor. Ponekad je isplativije uzeti potrošački zajam za stan za koji nije potrebno pružanje osiguranja, štoviše, u jednostavnom zajmu postoje lojalniji uvjeti za izdavanje, a postoji mogućnost vraćanja duga prije planiranog.

Što je profitabilnije – hipoteka ili zajam

Kupci kupnje stana često razmatraju samo hipoteku, zaboravljajući na priliku da uzmu potrošački kredit. Možete odabrati najbolju opciju uspoređujući ih s glavnim pokazateljima:

• interes za hipotekom je niži (11-13% protiv 17-20);
• hipoteka se uzima na dugo razdoblje do 30 godina, daje se jednostavan zajam na razdoblje do pet do sedam godina;
• mjesečna uplata je veća za potrošački kredit;
• na hipotekama možete posuditi do 60 milijuna, potrošačke – do 2 milijuna .;
• hipotekom je potrebno osigurati stanovanje i život, što nije u jednostavnom pozajmljivanju;

Za i protiv hipoteke

Hipoteka je traženi bankarski proizvod, uz njezinu pomoć milijuni Rusa su već kupili stanove. Prednosti ove vrste zajma:

• niska godišnja kamatna stopa;
• mogućnost podnošenja zahtjeva za kredit za maksimalno razdoblje (do 30 godina);
• restrukturiranje duga, ako je potrebno;
• primanje odbitka poreza nakon kupnje kuće;
• preferencijalni programi za mlade obitelji, vojsku, državne službenike itd..

Postoje i nedostaci:

• složen postupak registracije;
• klijent mora imati visoku “bijelu” mjesečnu plaću;
• banka može tražiti jamstvo jedne ili više osoba;
• trošak plaćanja ne smije biti veći od 40% mjesečno potvrđenog prihoda zajmoprimca;
• kazna za prijevremenu otplatu zajma kod više bankarskih institucija;
• za vrijeme trajanja ugovora, stambeni prostor se zalaže zajmodavcu (ali ako je ovo samo zajmoprimčevo stambeno mjesto, onda ih financijska institucija može zatražiti samo putem suda).

Prednosti i nedostaci potrošačkog kredita

Potrošački kredit možete uzeti za kupnju kuće, ovo je posebno dobra opcija kada trebate posuditi ne preveliki iznos i možete ga vratiti u kratkom vremenu. Prednosti:

• jednostavnost primjene;
• nema potrebe za plaćanjem hipotekarnog osiguranja života i imovine;
• nema dodatnih provizija i plaćanja;
• nedostatak obveznog zaloga imovine;
• odsutnost kazne za prijevremenu otplatu;

Nedostaci uključuju:

• kamatna stopa veća nego kod hipoteke;
• daje se do 5-7 godina;
• iznos zajma rijetko prelazi 1.500.000 milijuna rubalja.
• za kupnju stana potrebna je velika predujam;
• velika mjesečna plaćanja, morate izračunati snagu za cijelo razdoblje ugovora;
• obvezni dokaz visokog dohotka.

Uvjeti zajma

Da bismo usporedili neprimjereno pozajmljivanje i hipoteku potrošača, dajemo konkretan primjer: obitelj kupuje stan za 3 000 000 rubalja:

• Za hipoteku je potreban predujam za stanovanje – neka bude 20% – 600.000 rubalja. Preostali iznos (2.400.000) posuđen je na 15 godina uz 13% godišnje s anuitetnim načinom plaćanja (mjesečno – 31.167 rubalja). Za cijelo razdoblje bit će isplaćeno 5.610.060 rubalja. Kao rezultat toga, preplaćeni iznos bit će 3 210 060 rubalja.
• Potrošački krediti za isti iznos na 5 godina, mjesečna rata bit će 54.607 rubalja., Ukupni iznos plaćanja – 3.276.420, a preplaćeni iznos – 876.420 rubalja. Kao što vidite, s njim je preplata nekoliko puta niža, ali zbog činjenice da je plaćanje gotovo dvostruko veće .

Kamatne stope

Zanimljiva je situacija s kamatnim stopama: kupci dobivaju informacije o nominalnoj kamatnoj stopi – odnosno pokazatelju kamata na kredit, čiji izračun ne uzima u obzir trenutnu inflaciju. Pokazuje koliko će ukupni iznos vraćenog novca premašiti prvobitni dug. Stvarna pravosudna kamatna stopa uzima u obzir inflaciju, što je korisno za dužnika – s velikom inflacijom, realna kamatna stopa se smanjuje, a amortizirana sredstva se vraćaju u banku.

Iznos i rok zajma

Hipoteka je pogodna za dugoročno pozajmljivanje i daje se na razdoblje do 30 godina. Tijekom tako dugog razdoblja preplata postaje velika, ali to se nadoknađuje malim iznosom mjesečnih plaćanja. Uz potrošački zajam, novac se dodjeljuje na razdoblje od jedne do sedam godina, zajam se otplaćuje brže i uz velika plaćanja, moguća je prijevremena otplata.

Veličina mjesečne isplate i ukupni iznos preplate

Obvezna mjesečna isplata ovisi o ukupnom iznosu duga, kamatnoj stopi i razdoblju za koje se uzima. Prilikom razmatranja zahtjeva financijska institucija treba uzeti u obzir da, prema zakonu, maksimalni iznos hipoteke ne smije biti veći od 40% ukupnog obiteljskog dohotka, pa prije nego što uzmete kredit za kupnju stana, prvo morate izračunati svoj prihod. Preplaćeni potrošački kredit bit će znatno manji zbog kraćeg ugovora.

Obvezno osiguranje

Uz hipotekarni kredit za stan, bankarska institucija nudi klijentu preduvjet – sveobuhvatno osiguranje kupljene imovine od gubitka vlasništva, štete i štete. Uz to, potrebno je i sam osigurati život i zdravlje zajmoprimca, iako prema važećem zakonodavstvu banke mogu inzistirati samo na osiguranju kupljenog stana. Osiguranje košta znatan iznos, ali istodobno banke obećavaju popust uz kamatnu stopu do 1,3% godišnje.

Porezni odbitak

Nakon što uspijete uzeti hipoteku u stanu, možete podnijeti zahtjev za osnovni odbitak poreza i odbitak hipoteke za pojedince. Maksimalni odbitak za kupnju nekretnine iznosi 2.000.000 rubalja. (zajmoprimac prima 13%) prilikom plaćanja kreditne kamate (13% kamate plaćene hipotekom). Naknada za kamate može se dobiti bilo kojim ciljanim kreditom.

Zahtjevi zajmara

Kada razmatraju zahtjev, zaposlenici kreditne institucije provjeravaju da li zajmoprimac ispunjava sljedeće zahtjeve:

1. Rusko državljanstvo.
2. Starost od 21 godine do 60 godina.
3. Registracija u regiji u kojoj se nalazi poslovnica banke;
4. Radno iskustvo od najmanje šest mjeseci na jednom mjestu.
5. Solventnost se potvrđuje potvrdama o radu.
6. Poseban status – ako postoji (velika, mlada obitelj, državni službenici, vojska, umirovljenici).

Kako kupiti stan na kredit

Kupovina stambenih kredita za nekretnine složen je proces. Banka može utjecati na procjenu i izbor stana, posebno u novoj zgradi, pouzdan programer povećava šansu za pozitivnu odluku o hipoteci. Ponekad je moguće iskoristiti hipotekarne preferencijalne programe, prema kojima stan možete kupiti na kredit mnogo jeftinije. Vlasnicima plaća i bankovnih računa može se ponuditi popust na kamatnu stopu.

Mlada obitelj

Program preferencijalnog državnog zajma “Mlada obitelj” podržava nekoliko velikih banaka koje osiguravaju niske kamate, minimalni predujam i subvencije za otplatu duga. U programu su uključene obitelji u kojima su oba supružnika mlađa od 35 godina, a službeno su prepoznati da trebaju stambeno zbrinjavanje. Minus – dugotrajno izvršenje, banka može odbiti razmatranje zahtjeva.

privilegije

U 2019. više od deset banaka daje povoljne povoljne kredite u okviru programa hipoteke državne potpore za određene slojeve stanovništva – velike i mlade obitelji, kupujući dom za vladine zaposlenike i vojnu hipoteku. Građanima se daju povoljni zajmovi ili subvencije za otplatu prve rate. Nedostaci – papirologija i dugo ispitivanje aplikacija.

Nema predujma

Učinkovit način da se dobije odobrenje za stan za stan bez predujma je zatražiti subvenciju od države ili koristiti majčinski kapital. U suprotnom banka neće moći izdati zajam. Možete pokušati uzeti zajam za gotovinu da biste platili predujam, ali tada morate otplatiti dva kredita odjednom. Druga je mogućnost korištenje postojećeg stanovanja kao osiguranja za dobivanje zajma za kupnju nekretnina..

prodavači

Prema statistikama, više od polovice zajmoprimaca uzima zajam za stan na sekundarnom tržištu stanova. Banke obično odobravaju takve aplikacije, jer za razliku od nove zgrade, stan je već dostupan, u slučaju neplaćanja, takva će nekretnina biti jednostavnija. Druga stvar je da je sekundarno tržište stanovanja skuplje od novih zgrada, pa će i kupnja gotovih stanova biti skuplja.

Koje banke da kontaktiraju

Ruske financijske institucije za svoje klijente nude različite uvjete za gotovinske zajmove:

• Sberbank – “Hipoteka za mladu obitelj.” Uplata od 15%, od 8,9% godišnje (potrebno je sudjelovanje u kampanji “Mlada obitelj”), rok otplate od jedne godine do 30 godina, iznosi – od 300 000 rubalja. do 85% vrijednosti pozajmljenog stana.
• VTB 24, predujam od 10%, stopa od 11,25%, iznosi 600 000-60 000 000 rubalja.
• Promsvyazbank Potrošač – iznos do 1.500.000 rubalja, stopa od 12,9%, bez jamaca i osiguranja, do 5 godina.
• Moskovska kreditna banka – razdoblje do 20 godina, veličina – do 30.000.000, stopa od 10.9, rata – od 15%.

Kako dobiti zajam

Da biste primili novac, važno je odabrati kreditni proizvod i pripremiti paket dokumenata:

• razmotrite ponude banaka i odaberite pravu;
• obratite se stručnjaku koji će dati podatke o potrebnoj dokumentaciji;
• prikupiti potrebne papire (potvrda o radnom mjestu iz mjesta zaposlenja, potvrda mjesečnog primanja, pravo sudjelovanja u povlaštenom programu, potvrda o stalnoj prijavi);
• ispuniti prijavu;
• pričekajte odluku.

Internetska aplikacija

Mnoge bankarske institucije prihvaćaju online aplikacije i čak nude popust na kamate. Veličina doprinosa povoljno se izračunava u hipotekarnom kalkulatoru na web mjestu, pri izračunu iznosa navode se troškovi stanovanja, razdoblje i iznos predujma. Da biste ispunili prijavu na Internetu, morate posjetiti bankovno mjesto, odabrati odgovarajuću ponudu i proučiti zahtjeve banke prema dužniku. Nakon toga pažljivo ispunite aplikaciju i pošaljite je na adresu. Osoblje će vas kontaktirati i razgovarati o daljnjem toku djelovanja..

Uvjeti razmatranja zahtjeva i odlučivanje

Većina banaka izjavljuje kratke rokove za odluku o kreditu za stan, ali u stvarnosti to nije sasvim točno. Da biste ispunili prijavu, potreban vam je veliki paket dokumenata, ponekad su potrebni dodatni papiri, posebno u sklopu preferencijalnih programa. S tim u vezi bilo je sreće za one koji su dugo imali bankovni račun – samo trebaju potvrditi relevantnost prethodno poslanih podataka o sebi.

Prikupljanje dokumenata i izvršenje potvrda

U fazi izrade dokumenata vrši se najviše problema. Prilikom dobivanja hipotekarnog kredita važno je da se svi papiri podnesu u obliku koji zahtijeva banka, informacije o tome daju se na web mjestu financijske institucije. Zbog nepropisne registracije barem jednog papira – bilans uspjeha ili obrazac-9 – odluka o izdavanju hipoteke može se odgoditi nekoliko tjedana.

Potpisivanje ugovora o zajmu

Posljednja faza u dovršavanju hipotekarne transakcije je potpisivanje ugovora o zajmu. Mora biti potpisan osobno u uredu banke u nazočnosti budućeg vlasnika i odgovornog zaposlenika kreditnog odjela te u skladu s važećim zakonskim standardima. Dio transakcije je izdavanje hipotekarne hipoteke – registrirano jamstvo potvrđuje prava banke na izvršenje obveza osiguranih hipotekarnim ugovorom..

Registracija vlasništva

Papirologija za vlasništvo nad stanovanjem kupljenim hipotekom razlikuje se od uobičajenog pružanja dodatnih dokumenata i potrebe uklanjanja tereta nakon otplate duga. Rok za podnošenje dokumenata za registraciju nakon transakcije kupnje i prodaje je 10 dana, ali može se produžiti do 45 dana u slučaju problema s registracijom. Vlastima je predstavljen standardni set dokumenata, plus hipoteka ili hipotekarni ugovor.

Popis potrebnih dokumenata

Da biste kupili stambenu nekretninu na kredit, banci morate dostaviti sljedeće dokumente:

• prijavnica ispunjena u obliku banke u poslovnici ili putem interneta;
• putovnica zajmoprimca;
• dokaz o dohotku (obrazac 2-PIT, obračun poreza, obrazac za banku);
• potvrda o zaposlenju (kopija evidencije o radnom odnosu, kopija ugovora o radu, dokumenti o prijavi individualnog poduzetnika).

Nakon ovjere dokumenata, zahtjev se odobrava, u ruke dobijate dokumente s kojima kupac ili predstavnik agencije za nekretnine kontaktira nadležna tijela radi uknjižavanja imovine zajmoprimca..

• Potpisan ugovor s bankom i hipotekom;
• ugovor o kupoprodaji nekretnina (ugovor o sudjelovanju u zajedničkoj gradnji);
• potvrda o prihvaćanju;
• agencijski ugovor za pružanje usluga državne registracije.

Hipoteka u Moskvi

Raspon cijena nekretnina u Moskvi i regiji je vrlo velik. Štoviše, broj financijskih institucija koje nude zajam za stan mnogo je veći od prosjeka za Rusiju, tako da sa velikom odgovornošću možete pristupiti izboru banke.

Hipoteka	Moskovska banka	Moskovska kreditna banka	DeltaCredit	Otvaranje banke
Kamatna stopa	10	petnaest	11.25	10
Vrsta nekretnine	Nova zgrada	ponovna prodaja	ponovna prodaja	Nova zgrada
Vrijednost nekretnine	3.000.000	5000000	5000000	5000000
Početna naknada	500.000	3.500.000	1.500.000	1.500.000
Termin	petnaest	5	dvadeset	petnaest
Plaćanje	26.865	35.685	36.765	37.794
Zajmoprimca	21-60	Od 18	20-65	18-65
Potvrda solventnosti	Pomoć 2-PIT	Pomoć 2-PIT	Potvrda o porezu na povrat poreza 2-porez na dohodak
Hipotekarno osiguranje	Zalog stečene imovine	Ne	Zalog stečene imovine	Zalog stečene imovine
Fiksna stopa	Da	Da	Da	Da
refinanciranje	Ne	Ne	Ne	Da