Zajam za izgradnju kuće. Mogućnosti dizajna

Sadržaj članka

---

• Hipoteka
• Potrošački kredit
• Ciljani zajam
• Zahtjevi zajmoprimca
• Ispunjavanje pogodnosti
• Postupak registracije
• Profitabilni bankarski programi
• Uvjeti ugovora o zajmu. Što tražiti
• Skrivena plaćanja
• Osiguranje
• Uvjeti raskida
• Raspored plaćanja
• Odgovornost stranaka
• Korisni praktični savjeti
• U kojoj valuti uzeti novac od banke
• Kako se osigurati od porasta cijena građevinskog materijala i rada
• Što učiniti ako kredit koji banka odobri izdati nije dovoljan za izgradnju kuće

---

Postoje različite vrste kredita za izgradnju kuće. Razmotrite prednosti i nedostatke svakog od njih..

Hipoteka

U ovom slučaju zajmodavac izdaje novac osiguran nekretninama. Prednost ove financijske usluge su njene relativno niske kamatne stope. Dakle, u jesen 2014. godine u prosjeku su iznosili 14% godišnje..

Njegov nedostatak je potreba za početnim plaćanjem, dostupnost jamca i činjenica da dužnik riskira izgubiti osiguranje u slučaju neplaćanja duga vjerovniku.

Potrošački kredit

U tom slučaju banka izdaje novac bez ikakvog osiguranja i s najmanje informacija. Također, prilikom podnošenja zahtjeva za potrošački zajam osoba koja ga je izdala ne mora izvještavati banke o napretku u izgradnji, što ga spašava od dugotrajne papirologije.

Očiti nedostatak potrošačkih zajmova je mali maksimalni iznos koji financijska institucija može izdati. Na primjer, jedna od najvećih ruskih banaka – Sberbank – trenutno može izdati najviše 1.500.000 rubalja bez kolaterala. Također su značajni nedostaci kratki rok otplate kredita i visoke kamatne stope. U istoj Sberbank izdaje se na najviše 60 mjeseci uz 18,5% godišnje. I to nije ograničenje, na primjer, neke financijske institucije trenutno izdaju potrošačke kredite u visini od 62,9%!

Ciljani zajam

U ovom slučaju zajmodavac izdaje novac za određenu svrhu – izgradnju kuće. Odnosno, dužnik nema pravo trošiti dobivena sredstva na bilo što drugo..

U pravilu, takav zajam zahtijeva osiguranje osiguranja. Najčešće to postaje zemljište na kojem je u tijeku gradnja ili nedovršena kuća. U potonjem slučaju zajmoprimac treba da se zgrada uknjiži kao nezavršeni građevinski objekt, inače su njegove šanse da dobije kredit izuzetno male. Maksimalni iznos koji financijska institucija može dati često se izračunava na temelju vrijednosti zemljišta za koje je dan novac. Na primjer, “Moskovska banka” izdaje ciljane kredite u iznosu od 200% troškova web mjesta, što djeluje kao kolateral.

Prednosti:

• prilično niske kamatne stope;
• velika vjerojatnost davanja zajma: kada dužnik banci pruži određeni plan izgradnje, financijska institucija je mnogo lakše odobriti zahtjev za kredit;
• nema potrebe da osigurate vlastiti dom kao zalog: to jest, čak i ako dug nije isplaćen zajmodavcu, zajmoprimac neće biti na ulici.

Nedostaci:

• veliki paket dokumenata koji zajmoprimac treba prikupiti;
• poteškoće u pribavljanju novčanih sredstava: često financijska institucija preferira prijenos potrebnog iznosa na račun građevinske tvrtke s kojom je dužnik sklopio ugovor. U ovom slučaju može biti sigurno da će izdani novac biti potrošen u namjeravanu svrhu;
• u nekim se slučajevima zajam ne izdaje u cijelosti, već dijelom (nakon završetka svake faze izgradnje sljedeća tranša se prenosi na korisnika kredita).

Zahtjevi zajmoprimca

Budući da banke prilikom postavljanja potrošačkih zajmova ne postavljaju posebne zahtjeve za dužnika, razmotrit ćemo kriterije prema kojima financijske institucije raspodjeljuju sredstva za hipoteke i ciljane kredite.

Potrebni dokumenti:

• obrazac za prijavu zajma;
• dokumenti koji dokazuju identitet zajmoprimca: račun o dobiti, čije razdoblje može varirati od šest mjeseci do nekoliko godina, radna knjižica, izvadak s mirovinskog računa;
• dokumenti za zemljište;
• građevinska dozvola;
• kolateralna dokumenta.

Ispunjavanje pogodnosti

Postoje kategorije ljudi koji mogu dobiti novac za izgradnju kuće pod povoljnijim uvjetima. To uključuje:

• mlade obitelji: postoji savezni program prema kojem država nadoknađuje do 30% iznosa hipoteke mladim obiteljima;
• umirovljenici: u mnogim financijskim institucijama mogu dobiti hipoteku pod pojednostavljenim uvjetima u usporedbi s običnim dužnicima;
• obitelji koje su rodile ili usvojile djecu: oni imaju pravo koristiti svoj majčinski kapital za dobivanje sredstava za izgradnju kuće. Podsjetimo da je u 2014. njegova veličina bila 429,408.50 rubalja.

Postupak registracije

1. Analiza ponuda banaka i izbor najpovoljnijeg programa kreditiranja.
2. Savjetovanje s upraviteljem o popisu potrebnih dokumenata i drugim pitanjima od interesa.
3. Upis u zemljište.
4. Ishođenje građevinskih dozvola.
5. Priprema projektnih procjena.
6. Prikupljanje ostalih dokumenata potrebnih za primanje sredstava.
7. Dostaviti banci pristupnicu i svu potrebnu dokumentaciju.
8. Vrednovanje imovine koja će poslužiti kao kolateral.
9. Osiguranje za osiguranu imovinu.
10. Prvo plaćanje.
11. Potpisivanje ugovora.
12. Dobivanje kreditnih sredstava.

Profitabilni bankarski programi

Banka Nordea osigurava zajmoprimcima zajam od hipotekarnih kredita za izgradnju stambene zgrade na 30 godina uz 15,25% godišnje. Maksimalni iznos je 1.000.000 eura za muskone i 750.000 eura za stanovnike regija. Zalog mora biti imovina.

VTB24 banka nudi ne ciljane hipotekarne kredite osigurane stanovanjem do 20 godina. Maksimalni iznos je 90 milijuna rubalja. Ako se zajam izdaje u rubaljima, kamatna stopa počinje od 14,95%. Ako u dolarima ili eurima – to je 10% godišnje. Velika prednost ovog zajma je sloboda izbora zajmoprimca. Može samostalno odabrati svrhu u koju će potrošiti dobivena sredstva: liječenje, poboljšanje životnih uvjeta, kupnju automobila itd..

Moskovska banka izdaje kredite stanovništvu za izgradnju kuća na rok do 30 godina za sigurnost zemljišta. Ozbiljan plus njihovih programa je nepostojanje predujma. Iznos novca koji dužnik može dobiti izračunava se na temelju procjene mjesta na kojem će se graditi (200% njegove vrijednosti). Kamatna stopa varira između 12,95 i 13,85% godišnje.

Sberbank svojim klijentima osigurava sredstva za izgradnju kuće do 30 godina. Uplata je 15% iznosa zajma. Kamatne stope – 13-14% godišnje. Osiguranje može biti ili kuća koja će se graditi ili stanovanje koje je već u vlasništvu potencijalnog zajmoprimca.

Prednosti ovog programa zajma su mogućnost privlačenja zajmoprimaca i odgoda plaćanja u slučaju povećanja troškova gradnje..

Uvjeti ugovora o zajmu. Što tražiti

Najveća greška koju dužnik može učiniti jest procijeniti profitabilnost ponude banke samo prema glavnim parametrima: kamatnoj stopi, roku, maksimalnom iznosu, predmetu osiguranja, itd. Doista, osim njih, u ugovoru o kreditu postoje mnogi uvjeti na koje se mora obratiti pažnja..

Skrivena plaćanja

Mnoge financijske institucije oglašavaju hipotekarne programe s izuzetno niskim kamatama. Ali nakon pažljivog čitanja sporazuma, ispostavlja se da dužnik mora banci platiti razne dodatne provizije: za izdavanje zajma, njegovo održavanje, plaćanje sefa, akreditiv. A ovo nije potpuni popis mogućih skrivenih naknada. Ispada da će novac koji je dužnik želio uštedjeti odabirom hipoteke s niskom kamatnom stopom, on će ipak uplatiti banci u obliku raznih provizija.

Stoga pri odabiru hipotekarnog programa trebate pažljivo pročitati hipotekarni ugovor i izračunati iznos plaćanja banci, uzimajući u obzir sva plaćanja uključena u sporazum.

Osiguranje

Često u ugovorima o zajmu možete naći klauzulu prema kojoj se kamatna stopa povećava (obično za 0,5-1%) ako se dužnik nije pobrinuo za osobno osiguranje (imovina koja djeluje kao osiguranje uvijek je osigurana). Nepostojanje takve stavke nesumnjivi je plus kreditnog programa. Ako postoji sličan uvjet, potrebno je uzeti u obzir troškove osiguranja prilikom izračuna troškova zajma..

Uvjeti raskida

Vrlo je važno da sporazum navede i što detaljnije uvjete pod kojima financijska institucija može raskinuti ugovor i primiti predmet koji je obećan. Ako to nije jasno propisano, banka može koristiti bilo koji razlog da uzme zalog od dužnika. Na primjer, ako u ugovoru stoji da vjerovnik ima pravo raskinuti ugovor u slučaju kašnjenja u plaćanju, potrebno je inzistirati na pojašnjenju točnog razdoblja tog kašnjenja. U suprotnom, ispostavit će se da samo tjedno kašnjenje s uplatama u banku može dužnika platiti zajam i osiguranje.

Raspored plaćanja

Morate biti svjesni da raspored plaćanja kredita, koji se može pronaći na web mjestu banke ili od njezinih menadžera, nema snagu zakona. Nakon nekog vremena, zajmoprimac će možda trebati vratiti iznos zajma prema potpuno drugačijem rasporedu, argumentirajući to greškom menadžera koji su dali početne podatke ili netočne podatke na web mjestu. U ovom slučaju morate osigurati da su pojam i iznos plaćanja utvrđeni u posebnom prilogu ugovora o kreditu, koji je banka zapečatila..

Odgovornost stranaka

U pravilu, sporazumom je predviđeno da je dužnik u slučaju kašnjenja plaćanja dužan platiti kaznu u iznosu od 0,1-0,5% iznosa kašnjenja. Ozbiljnije kazne u hipotekarnom ugovoru ozbiljan su razlog za razmišljanje o tome želite li kontaktirati ovu banku

Korisni praktični savjeti

U kojoj valuti uzeti novac od banke

U većini ruskih banaka kamatne stope na hipoteke u stranoj valuti nešto su niže nego na rublje. No nakon brzog porasta tečaja dolara i eura, mnogi Rusi su se već žalili zbog svoje odluke da preferiraju stranu valutu od domaće. Stoga je definitivno nemoguće reći koja je opcija poželjnija: svaka od njih ima svoje prednosti i mane. Glavno je upamtiti jedno jednostavno pravilo: dužnik mora uzeti kredit u valuti u kojoj prima dohodak.

Kako se osigurati od porasta cijena građevinskog materijala i rada

Situacija kada novac koji je banka izdvojila, zbog rasta cijena građevinskog materijala, nije dovoljan za obavljanje svih građevinskih radova, sasvim je moguća. Da bi to izbjegao, dužnik mora prije podnošenja zahtjeva za kredit sastaviti detaljnu procjenu svih potrebnih radova i građevinskog materijala. To će vam omogućiti da točno odredite iznos zahtjeva za kredit..

Također je važno složiti se s građevinskom tvrtkom da je cijena radova konačna i da se neće mijenjati. U tom slučaju izvođač neće moći zahtijevati njegovo povećanje. Neće biti suvišno u sporazum uključiti klauzulu da se cijena može mijenjati samo u slučaju značajnog povećanja troškova građevinskog materijala i uspostaviti jasan kvantitativni kriterij za pojam “značajnog” (na primjer, 30%).

Što učiniti ako kredit koji banka odobri izdati nije dovoljan za izgradnju kuće

Postoji mogućnost privlačenja sudužnika i dobivanja zajma za izgradnju kuće za dvije obitelji (dupleks). Odnosno, zajmoprimac i sudužnik zajednički će platiti dug zajmodavcu, a nakon završetka gradnje kuću mogu upisati kao zajedničko vlasništvo. Prednosti ove opcije su očite:

• možete dobiti puno veći zajam kod suosnivača kredita, jer solidarna odgovornost služi kao dodatno jamstvo za banku da će se sva sredstva vratiti;
• također je puno lakše zajedno otplatiti zajam;
• troškovi izgradnje i upravljanja dupleksom bit će mnogo manji nego za izgradnju dvije odvojene kuće. Napokon će imati zajednički krov, troškovi grijanja će se smanjiti. Također, u ovom slučaju možete uštedjeti na kopnu..