Zaostale zajmove – što učiniti, kako izbjeći kamate i lošu kreditnu povijest

Sadržaj članka

---

• Što je kašnjenje s kreditom
• Pravni propis
• Kazne i kazne
• Zaostale zajmove – bankovne sankcije
• Što učiniti ako je zajam dospio na naplatu
• Za 3-5 dana
• Dospjeli kredit na mjesec dana
• Kašnjenje u banci više od 3 mjeseca
• Refinanciranje kredita – prednosti i nedostaci
• Zaostalo restrukturiranje kredita
• Što učiniti ako banka ne napravi ustupke
• Odlazak na sud
• Proglasite sebe bankrotom
• Otplata zaostalog kredita

---

Većina Rusa je barem jednom u životu posudila novac od banke. Možete uzeti kredit za kupnju stana ili automobila, stana ili za potrebe potrošača. U pravilu se dug ne otplaćuje odmah, već se dijeli na mjesečne isplate, koje se redovito plaćaju određenog datuma. Neplaćene zajmove suočavaju se s mnogim posljedicama: izricanjem novčanih kazni, povećanjem veličine isplate, pa čak i pravnim postupkom..

Što je kašnjenje s kreditom

Dospjeli zajam je dug prema banci prema ugovoru o zajmu koji se ne plaća na vrijeme. Od trenutka nastanka duga, banka ima pravo izricati sankcije dužniku – novčane kazne i penale, iznos kazne određen je ugovorom. Nisu previsoki, ali veličina duga može se značajno povećati. Ako jednokratno odgodi plaćanje, financijska institucija može biti lojalna tome. Sustavna kašnjenja u plaćanju dovest će klijenta u rang zlonamernih neplaćnika i pokvariti mu kreditnu povijest.

Pravni propis

Naplata dospjelih dugova regulirana je Građanskim zakonikom Ruske Federacije (stav 1, poglavlje 4). Kašnjenje može biti ugroženo činjenicom da će banka zahtijevati da plaćamo gotovinski dug prije roka s kamatama (klauzula 2, članak 811 Građanskog zakona Ruske Federacije) ako su povrijeđeni uvjeti otplate kredita. Zakon ne određuje je li ovo jednokratno ili sustavno kršenje rokova plaćanja.

Ako je dug velik, financijske institucije će dati povlastica naplate duga kolekcionarima, čije aktivnosti nisu u potpunosti određene zakonskim propisima. Njihove akcije temelje se na Upravnom i kaznenom zakonu Ruske Federacije, zakonima 152-FZ od 27. lipnja 2006. “O osobnim podacima”, 218-FZ od 30. prosinca 2004. “O kreditnoj povijesti”, 127-FZ od 26. listopada 2002. “O bankrotu” , 149-FZ „O informacijama, informacijskim tehnologijama i zaštiti informacija“.

Kazne i kazne

Kazne za neplaćanje na dan dospijeća zajma kazna je koju će banka tražiti od dužnika bez greške. Normativno opravdanje novčanih kazni i kazni – čl. 330. st. 1 Građanskog zakona Ruske Federacije, a njihov je učinak propisan u čl. 395. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Kazna se ne može naplatiti na neplaćeni iznos. Veličina kazne ovisi o razdoblju neplaćanja. Za svaki dan kašnjenja obračunava se kamata od 0,05 do 2% dugovanja. Kazna se može dodijeliti istodobno s novčanom kaznom, što značajno povećava iznos otplate glavnice.

Kazna je jednokratna sankcija, koja se primjenjuje za svako kašnjenje. Postoje 4 vrste novčanih kazni:

• postotak iznosa duga koji se obračunava za svaki dan kašnjenja u plaćanju;
• fiksna novčana kazna, na primjer – 300 rubalja za svako kašnjenje;
• nastavljamo s određenim korakom (300, 500, 700 rubalja za svako kašnjenje u plaćanju);
• novčane kazne se obračunavaju u postotku od iznosa neizmirenog duga;

Zaostale zajmove – bankovne sankcije

Financijske institucije vrlo oštro reagiraju na zakašnjela plaćanja zajma i pokušavaju dodijeliti najveći mogući iznos zaostalog novca:

• Sberbank dodjeljuje kaznu za svaki dan neplaćanja u iznosu od 0,5% iznosa duga;
• Promsvyazbank – kazne u iznosu od 0,06% dnevno od iznosa neizmirenog duga;
• Alfa banka: za potrošačke zajmove – kamate do 2% dnevno, za kreditne obaveze osigurane nekretninama – 1%;
• UniCreditBank – 0,5% ukupnog duga;
• VTB 24 – 0,6% svaki dan neplaćanja kredita;
• HomeCredit – kamata se naplaćuje 10. dana kašnjenja i iznosi 1% dnevno.

Što učiniti ako je zajam dospio na naplatu

Ako razumijete da iz određenih razloga, na primjer, zbog bolesti, ne možete vratiti kredit na vrijeme, prvo je učiniti kontaktirati banku. Financijske institucije zainteresirane su za vraćanje duga i mogu se složiti ako dužnik iznese dovoljno razloga da ne može platiti kredit. Banka može odgoditi datum plaćanja, smanjiti iznos plaćanja ili izuzeti od nagomilanih novčanih kazni. To se odnosi i na hipoteke..

Za 3-5 dana

Kada dođe do kašnjenja, najbolje je kontaktirati zaposlenika banke i zatražiti pomicanje rokova plaćanja. Ako se zajam odgađa na nekoliko dana, to možda neće utjecati na kreditnu povijest. Ako se to događa stalno, banka nudi plaćanje novčane kazne ili fiksne kazne. Uz to, čini se da je dužnik nepouzdan, što će negativno utjecati na njegov ugled u financijskoj instituciji.

Dospjeli kredit na mjesec dana

Ako dođe do kašnjenja od mjesec dana ili više, banke aktivno rade s neplaćenicima – pokušavaju kontaktirati i podsjetiti ih na neplaćanje. Ne izbjegavajte ih, to će dodatno pogoršati situaciju. Ako ste svjesni kada će vam okolnosti dopustiti zatvaranje duga, bolje je o tome obavijestiti banku. Moguće je da se za manje odgode (do mjesec dana) novčane kazne ili kazne ne naplaćuju.

Kašnjenje u banci više od 3 mjeseca

Kada dođe do kašnjenja u plaćanju zajma duže od tri mjeseca, slučaj dužnika prenosi se u odjel osiguranja, koji djeluje strože. Moramo započeti razgovor s bankom, manifestacija inicijative pozitivno će utjecati na vašu suradnju. Prikupljaju se dokumenti koji potvrđuju nemogućnost plaćanja duga.

Zahtjev se podnosi kreditnom odjeljenju sa zahtjevom da se izbjegnu novčane kazne, refinanciranje i produljenje duga ili dogovori o datumima otplate duga. Zaposlenici mogu biti lojalni, posebno onima koji prije nisu prekršili svoje obveze..

Refinanciranje kredita – prednosti i nedostaci

Refinanciranje duga je pružanje gotovinskog zajma pod povoljnim uvjetima za vraćanje glavnog duga, što je bilo dugo kašnjenje zajma, ako za to postoje dobri razlozi. Banka može učiniti ustupke, jer je stečaj dužnika za njega neisplativ, preporučljivo je otplatiti dug barem u dalekoj budućnosti. Zajmoprimac ima dobre šanse ako nema kašnjenja u prethodnim kreditima.

Pluzi uključuju tehničko smanjenje kamata, što dovodi do smanjenja redovnih plaćanja i mogućnosti izbora kreditne institucije s najpovoljnijim stopama refinanciranja. Ali postoje i nedostaci:

• potreba da se opet prikupi paket dokumenata;
• vjerovatno pružanje dodatnih financijskih garancija banci;
• Procedura podliježe zajmovima pre 12 mjeseci.

Zaostalo restrukturiranje kredita

Postupak restrukturiranja duga provodi se samo u banci u kojoj je kredit izdan. Ako dužnik ima dobrih razloga, financijska institucija može pružiti opciju zajma kao pomoć uz dugo odgodu:

• dobivanje produženja ugovora, što dovodi do smanjenja mjesečnih plaćanja;
• promjene valute duga;
• kreditni praznici – izuzeće od kamata ili prekid rasporeda otplate;
• ukidanje kazne;
• smanjenje kamatnih stopa.

Što učiniti ako banka ne napravi ustupke

Ako pregovori s upraviteljem kredita ne daju rezultat, a banka zahtijeva prijevremenu otplatu cjelokupnog iznosa, morate se pismeno obratiti upravi banke. Zahtjev mora biti popraćen pismenim dokazima o problemima koji ometaju plaćanje duga (na primjer, medicinska potvrda). Banka može ponovno razmotriti zahtjev za odgođeno plaćanje. Inače, banka i dužnik čeka suđenje..

Odlazak na sud

Banka ima pravo da se obrati sudu sa zahtjevom da naplati dug od zajmoprimca cjelokupni iznos prema ugovoru o zajmu unaprijed ako zajam ima odgodu veću od tri mjeseca. To se događa kada su iscrpljeni svi drugi načini dogovora, pa čak i postupci sakupljača nisu uspjeli.

Pravilnim izvršavanjem ugovora o zajmu, sud dodjeljuje dužniku da nasilno plati dug i predmet preda izvršiteljima. Ako je ugovorom utvrđena kršenja od strane banke, sud može inzistirati na prijevremenom raskidu ugovora.

Proglasite sebe bankrotom

Prema Zakonu o stečaju fizičkih osoba br. 127-FZ od 29. lipnja 2015., postupak stečaja pojedinca pojednostavljen je, a minimalni iznos dugova iznosio je 700 000 rubalja. To nije baš korisno za kreditne organizacije, ali za one koji više ne mogu plaćati dug banci za pokretanje bankrota – značajna pomoć na zajmu s velikim kašnjenjem. Stečajni postupak traje šest mjeseci ili više, a banka će se usprotiviti odluci o proglašenju dužnika bankrotom..

Otplata zaostalog kredita

Kada postoji zaostali kreditni dug, vrijedi pokušati pregovarati s bankom o otplati duga. Ako se ne nađe konsenzus, banka će ići na sud kako bi na vrijeme otplatila dug. Ako zajmoprimac ima priliku, on može unaprijed otplatiti dug za što morate poslati banku odgovarajući zahtjev i staviti potreban iznos novca da zatvorite kredit na bankovni račun.

U suprotnom, održat će se suđenje, dužnik će biti prisiljen vratiti novac banci. Na sudu se iznos duga može smanjiti ako se dužnik dokaže u nesolventnosti. Neplaćeni dug prebacuje se ovršiteljima, koji postupaju prema sljedećim koracima:

• poslati dužniku odluku da naplati pola plaće na ime duga;
• uhapsiti račune dužnika;
• oduzeta je imovina koja mu pripada (kada je uzeta hipoteka).