Što trebate znati prije uplate bankovnog pologa.

Prije svega, morate razumjeti s kojim ciljevima se suočava osoba koja otvara doprinos. A također i koliko ih ima, kaže Sergej Kokotov, voditelj projekata Orange banke.

Ako je ovo banalna želja pronaći najveći postotak na tržištu, bolje je ulagati u vrijednosne papire kod odgovarajućeg upravitelja, jer će zarada tamo biti veća s usporedivim razinama rizika. A ako se radi o stvaranju rezervnog fonda ili očuvanju kapitala za odlazak u mirovinu, onda ovdje banka mora biti pouzdana i barem zaštititi sredstva od inflacije. U nastavku smo objavili nekoliko osnovnih pitanja i odgovora na temu kako pravilno izvršiti bankovni depozit.

Kako odabrati pravu banku i što bi trebalo biti sumnjivo?

Izbor banke je analiza trenutnog stanja na tržištu, kao i usklađenost s ciljevima depozitara.

• Banka mora imati licencu za bankarstvo.
• Podaci o banci moraju se objaviti na web stranici Središnje banke kako bi se mogli provjeriti.
• Dobro je ako banka ima ocjenu koju je dodijelila specijalizirana bonitetna agencija, a ne ocjene i takozvane “ocjene ljudi”. Ovo nije pokazatelj..
• Banka treba biti uključena u sustav osiguranja depozita (informacije o tome trebaju biti dostupne).

Vrijedno je provjeriti sastav vlasnika banke i potražiti informacije o njima. Sumnju mogu izazvati vlasnici stranog podrijetla, osuđeni ili osobe koje su uključene u složene parnice. O vlasniku ovisi kakvu politiku banka provodi, pa je važno da ima dobru pozadinu.
Vrijedno je obratiti pažnju na prisutnost metoda elektroničkog upravljanja dokumentima (internetsko bankarstvo, mobilna aplikacija), kao i na razinu usluge u odjelima. Ne može se svaka banka pohvaliti nedostatkom redova i ugodnom, “iskrenom” atmosferom. Ova osnovna sigurnosna pravila pomoći će vam da shvatite kako uplatiti bankovni depozit i nećete pogriješiti u odabiru.

Doprinosi jednoj banci ili nekoliko?

U inozemstvu praksa osiguranja depozita nije uobičajena. Prema statistikama, ljudi drže ne više od 10% imovine u depozitima: to je prikladno, brzo se pristupa novcu, ali prihod jedva pokriva inflaciju. Kod nas je situacija drugačija: ljudi veći dio kapitala smještaju u depozite nekoliko banaka, traže gdje je stopa viša, prebacuju se s jednog depozita na drugi, gužva. To je zbog niske financijske pismenosti stanovništva. Često ispraznost i potraga za profitom ne donose rezultate, jer se koriste alati koji nisu adekvatni za situaciju.

Bolje je koristiti jednu banku koja je pouzdana za klijenta, s najpovoljnijim pristupom novcu (uključujući putem Interneta i mobilne banke). Preostali novac vrijedi uložiti u druge alate: vrijednosne papire, nekretnine, posao ili umjetnost. Načelo diverzifikacije je važno, tj. raspodjela sredstava za različitu imovinu. Bez obzira kako volite banke, monoton pristup ne zadovoljava sigurnosne principe raspodjele imovine.

Povećavanje financijske pismenosti i banaka općenito možda više nije zanimljivo u smislu spremanja sredstava koja ne koristite. Stoga će pitanje kako izvršiti bankovni depozit nestati samo od sebe.

Iz kojeg iznosa ima smisla dati doprinos?

Banka može pohraniti bilo koji iznos. Ali trebate razumjeti ciljeve koje klijent slijedi. Osnovni temelj financijske pismenosti je iznos jednak šestomjesečnoj potrošnji. Ne plaća za 6 mjeseci, naime gubitak. Jer neki troše manje nego što zarađuju. Vjeruje se da će ta količina kapitala omogućiti, bez promjene životnog standarda, pronalazak novog posla, u tom slučaju. Uostalom, kad se izgubi, većina nas je prisiljena i dalje se uzdržavati i plaćati tekuće troškove i kredite.

Istodobno je potrebno započeti s formiranjem takve rezerve s malim količinama, postepeno, tijekom nekoliko mjeseci (ili godina). Ali bolje je ne rastezati se, jer je život nepredvidiv. Nemojte misliti da mali prihod predstavlja prepreku formiranju rezerve. Ovo je zabluda da prvo morate dobiti puno, a tek onda početi odlagati. Započnite s malim količinama (kao vježbanje i razvijanje navike), a zatim s velikim količinama bit će lakše.

Koliko dugo davati novac banci?

Termin depozita je važan samo u usporedbi sa stopom. Ako klijent treba samo prekomjerno izlagati novac prije kupovine nekretnine, vrijedi otvoriti kratki depozit. Ali ako je klijent usmjeren na zaradu – dugoročno nema ništa loše. Ovdje su važniji postotak same stope i dostupnost mogućnosti povlačenja / nadoplate.

Ako ste spremni uložiti novac u posao na duže vrijeme po većoj stopi – molim vas. Ali ako namjeravate koristiti novac koji položite, onda je to više važan ne pojam, već povlačenje i dopunjavanje sredstava bez provizije. Naravno, stopa na takve depozite je niža. Stoga, svi trebaju razumjeti svoje ciljeve i ciljeve prije nego što uplate bankovni depozit.

Kolika je kamatna stopa razumna?

Kamatna stopa – varijabilna. To ne ovisi o želji određene banke, već o vrlo mnogim čimbenicima. Prije svega, od ključne stope Središnje banke i stanja na tržištu bankarskih usluga. Naravno, morate shvatiti koja je ključna stopa, a također i prosječna tržišna stopa. Ako stopa depozita primjetno prelazi prosječne pokazatelje tržišta – to je signal za oprezniji stav, jer banka može imati određene poteškoće.

Istovremeno, često se događa da banke nude prilično visoku stopu za postojeće klijente ili za one koji će okončati svoj depozit. To je normalna situacija: na taj način zadržava investitore, što je puno isplativije od privlačenja novih. Stoga ima smisla usporediti uvjete za depozite za one koji prvi otvaraju depozit u banci i za one koji su već klijent. Sumnju bi trebali uzrokovati samo visoke stope za nove kupce, a ne za postojeće..

Zaključno napominjem da se bankarski sustav u Ruskoj Federaciji trenutno mijenja. Broj banaka se smanjuje (s više od 800 na manje od 500 u 5 godina), zahtjevi Centralne banke prema postojećim bankama su pooštreni. To dovodi do stvaranja boljeg bankarskog sektora. U isto vrijeme, prije uplate bankovnog depozita, vrijedno je razumjeti da je banka samo jedan od alata za štednju sredstava. I nemojte misliti da su sredstva uložena u nekoliko banaka s DIA osiguranjem u potpunosti zaštićena. DIA je više puta posuđivala novac od Središnje banke, jer je obujam plaćanja štedišama zatvorenih banaka vrlo velik. Je li moguće da prilikom zatvaranja neke druge bankarske organizacije DIA jednostavno nema dovoljno novca da svim pojedincima nadoknadi gubitak?

Možete vjerovati bankama ako razumijete nijanse, ali vjerovati da sav novac ne vrijedi. Poboljšajte financijsku pismenost, naučite o alternativnim instrumentima ulaganja i raspodjelu imovine među njima, uključujući banku.

Koji rizici postoje prilikom otvaranja depozita?

S obzirom na činjenicu da je limit osiguranja Agencije za osiguranje uloga (DIA) sada 1,4 milijuna rubalja. za jednog deponenta u jednoj banci strategija „ne prelazi“ najjača je strategija prije uplate bankovnog depozita, kaže Natalia Yasheva, šefica podružnice FORA-BANK u Sankt Peterburgu.

To podrazumijeva da deponent u jednoj banci treba otvoriti depozit (ili depozite), čiji ukupni iznos, s kamatama na krajnjem datumu, neće prelaziti 1,4 milijuna rubalja. Štoviše, broj banaka u koje oprezan investitor može uložiti svoja sredstva nije ograničen. U slučaju osiguranja u jednoj od banaka, sredstva u skladu sa zakonom bit će uplaćena u roku od dva tjedna od dana oduzimanja licence putem jedne od banaka agentica koje imenuje Središnja banka.

Najznačajniji rizik s kojim se deponent može suočiti u okviru strategije „ne prelaziti“ su takozvani „bilježnički“ depoziti, kada sredstva prihvaća banka, ali se, kršeći zakon, ne odražavaju na bilanci. Da biste stvorili izgled štediša da je banka pravilno položila depozit, sastavljaju se svi potrebni dokumenti. Nažalost, ova vrsta prevara na strani banaka bila je prilično rasprostranjena u 2014. do 2016. godine među bankama – „usisivači“ i praktički ih je eliminirao regulator (CBR).

Bez obzira na to, preporučuje se da prilikom otvaranja depozita čuva sve dokumente koje im je banka pružila – od tada će oni biti dokaz da je depozit stvarno napravljen i da štediša ima pravo to tražiti..

U većini slučajeva ovi su dokumenti dovoljni da se evidencija o depozitu obnovi i novac uplati štedišniku. U ovom slučaju, DIA razumije lažne radnje banke, bez uključivanja klijenta u parnicu.

Koje se strategije mogu primijeniti kada ulažete u banku?

Očito, kada planira plasiranje depozita, investitor želi dobiti maksimalnu korist u obliku kamata. Međutim, pri odabiru vrste depozita treba obratiti pozornost ne samo na kamatnu stopu, već i na druge bitne uvjete: pravilnost naplate kamata, mogućnost prijevremenog ukidanja bez gubitka obračunatih kamata tijekom razdoblja depozita, mogućnost dodavanja i djelomičnog povlačenja depozita i / ili obračunate kamate. Ako štediša nije siguran da iznos neće biti potreban prije isteka roka depozita, bolje je pristati na nižu kamatnu stopu, ali s mogućnošću prijevremenog ukidanja.

Nije tajna da stope depozita već dugo opadaju. Na primjer, “fiksirati” kamatnu stopu, na primjer, na dionički doprinos s mogućnošću dodavanja sredstava, taj depozit možete otvoriti u minimalnom iznosu i uplatiti glavni iznos depozita kad imate raspoloživa sredstva.

Na primjer, ako razumijete da nakon šest mjeseci završite depozit u nekoj drugoj banci, a kako će se završiti, stopa na njemu bit će niža nego sada, tada možete otvoriti novi polog na promotivnoj ponudi za minimalni iznos i popraviti stopu, a zatim prebaciti sredstva od starog depozita do novog.

I još malo o rizicima

Kad odabere banku, svaki štediša ima svoje prioritete: kamatnu stopu, popularnost banke, ured u blizini kuće, daljinski pristup, dodatne bonuse od banke prilikom otvaranja depozita (na primjer, besplatne dodatne bankarske usluge i / ili pokloni) itd. Ako udovoljavate ograničenju DIA osiguranja, možete odabrati banku prema bilo kojem od ovih kriterija – uzimajući u obzir prethodno navedeno, svi će biti dovoljno zaštićeni i sigurni u pogledu otplate sredstava.

No, prije uplate bankovnog depozita morate biti sigurni da unosite depozit u banku. Nažalost, sada se mnoge financijske organizacije pokušavaju prerušiti u banku, a banke pokušavaju prikriti druge financijske usluge, na primjer, ulaganja, kao depozit. Mora se jasno razumjeti da država koju zastupa DIA osigurava i jamči otplatu samo na bankovnim depozitima, a plasman sredstava u bilo koje druge financijske instrumente provodi se na rizik i rizik deponenta.

Centralna banka Ruske Federacije sada ima prilično tešku poziciju u kontroli stope depozita, a kamatne stope svih banaka su otprilike u istom rasponu. A ako ste vidjeli reklamu za “depozit” s radikalno različitim stopama, vrlo je vjerojatno da govorimo o drugim financijskim instrumentima koji, uz veći povrat, također uključuju neusporedivo veće rizike za ulagača i ulagača. A država više neće preuzeti te rizike. Za upravljanje novcem potreban je odgovoran stav i pažnja, stoga, prije uplate bankovnog depozita, preporučujemo da pažljivo proučite problem.

Slični članci

• Kako postati bogat i što trebate znati o novcu?

  Ako vas zanima kako postati bogat, došli ste na pravo mjesto. Danas ćemo vam reći o 10 korisnih lekcija novca koje će vas naučiti kako upravljati…

• Kako sami uštedjeti mirovinu – što trebate znati?

  Mirovinska reforma predviđa značajno povećanje dobi za diplomiranje. Vlada obećava transformaciju sustava…

• 20 godina financijske navike koje će vas učiniti uspješnima

  Potrebno je odgajati financijsku pismenost iz djetinjstva, kako bi osoba na pragu trećeg desetljeća života već slobodno mogla financijski kretati…