Obrnuta hipoteka za umirovljenike – ključ sretne starosti

Sadržaj članka

• Što je obrnuta hipoteka
• Zahtjevi za umirovljenike za povrat hipoteke
• Povratna hipoteka – garancije za umirovljenika
• Sve prednosti i nedostaci obrnutih hipoteka
• Prednosti
• nedostaci
• Trenutna statistika i prognoze za blisku budućnost

Što je obrnuta hipoteka

Mehanizam povratne hipoteke je da starija osoba uzme životni zajam od banke protiv sigurnosti svog stana. Iznos mu se može isplatiti u cjelini – može doseći 70% tržišne vrijednosti stanovanja, a u dijelovima preko 10 godina.

Zajmoprimac ima pravo u bilo kojem trenutku vratiti dug unaprijed, na taj način zadržavajući svoj stan za sebe. Financijska institucija, zauzvrat, ima pravo periodično pregledati stan koji je predmet hipoteke, kako bi shvatila da ga vlasnik održava u ispravnom stanju..

Nakon smrti zajmoprimca, banka prodaje nekretninu, a dug i obračunate kamate otplaćuju se na teret prihoda. Ostatak iznosa ide nasljednicima umirovljenika ili, ako žele, mogu otplatiti dug prema banci, čime dobivaju vlasništvo nad imovinom. Ako nema nasljednika, preostala imovina zajmoprimca postaje vlasništvo države..

Zahtjevi za umirovljenike za povrat hipoteke

Stariji Rusi koji žele sudjelovati u programu obrnute hipoteke moraju ispunjavati sljedeće kriterije:

• njihova dob mora biti najmanje 60 godina, a optimalna dob, prema ARIZHK-u, je 68 godina;
• kuća u kojoj žive mora imati najmanje 4 kata;
• njihovo imanje ne bi trebalo biti opremljeno plinskim bojlerima i smješteno u kućama namijenjenim rušenju;
• moraju imati vlasništvo nad cijelim prostorom stanovanja, a ne nad dijelom kuće ili stana.

Povratna hipoteka – garancije za umirovljenika

Ova financijska usluga u Rusiji još nije rasprostranjena i sigurno će se mnogi umirovljenici postaviti sebi pitanje: koliko je sigurno uključiti se u obrnutu hipoteku i koja jamstva postoje da će sigurno dobiti svoj novac za stan i neće završiti na ulici dok žive?

Od danas, obrnute hipoteke u Rusiji izdaje samo Agencija za restrukturiranje stambenih zajmova, a svi rizici koji mogu nastati za sudionike u ovom programu bit će pokriveni iz pričuvnog fonda ARHML .

Osim toga, sam mehanizam ove financijske usluge izuzetno je pouzdan. Primjerice, uz doživotnu rentu financijska institucija također mora podržavati osobu do kraja života, ali u ovom slučaju pravo na stan dobiva odmah nakon sklapanja ugovora, a novac umirovljeniku prenosi postupno, u malim dijelovima, a nakon njegove smrti isplata prestaje. Dakle, ako osoba koja je sklopila ugovor o doživotnom uzdržavanju ne živi dugo, ispadaće da je ustupila prava na svoj stan za simboličan iznos od nekoliko tisuća dolara..

Prilikom sklapanja ugovora o obrnutoj hipoteci unaprijed se dogovara koliko će zajmoprimac dobiti za stan. A zajmodavac ima pravo prodati ga tek nakon što cijeli zakupljeni iznos bude isplaćen dužniku ili njegovim nasljednicima. Stoga, za razliku od ugovora o doživotnom rentu, umirovljenici se ne mogu bojati da će uzimanjem zajma na povratnu hipoteku postati žrtve sljedećih “crnih nekretnina”.

Sve prednosti i nedostaci obrnutih hipoteka

Prednosti

1. Apsolutna transparentnost i pouzdanost ovog financijskog instrumenta. Banka može prodati stan tek nakon isplate zajmoprimcu ili njegovim nasljednicima cjelokupnog iznosa utvrđenog ugovorom, tako da možete biti sigurni da će novac sigurno biti plaćen. Osim toga, umirovljenik se možda ne boji biti na ulici, jer ima pravo živjeti u svom stanu do svoje smrti;
2. Pravo zajmoprimca ili njegovih nasljednika na otplatu duga banci, čime zadržava vlasništvo nad imovinom;
3. Gašenje svih mogućih rizika iz fonda pričuve ARHML
4. Veliki iznos zajma (do 70% troškova stana) i pravo zajmoprimca da odabere način primanja sredstava: dijelom ili u cijelosti. Potonja metoda može biti vrlo korisna ako umirovljeniku hitno treba velika količina novca, na primjer, za operaciju..
5. Prihvatljive stope – ne više od 9%.

nedostaci

U ovom trenutku, glavni problem povratnih hipoteka je taj što taj koncept još nije ugrađen u rusko zakonodavstvo. Nejasno je što će se dogoditi ako zajmoprimac uzme novac za svoj stan i istovremeno ga preda za nasljednike. Doista, vjerovnik u ovom slučaju neće imati zakonsku osnovu da je proda kako bi otplatio dug. Postoji nada da će ruski zastupnici u budućnosti, kada projekt obrnute hipoteke napusti pilot fazu, a ova financijska usluga postati široko rasprostranjena, uvesti odgovarajuće izmjene u zakonodavstvo.

Drugi ozbiljan nedostatak su male stope zbog kojih bankama jednostavno nije isplativo osigurati sredstva za povratne hipoteke. Uostalom, novac se izdaje samo s 9% godišnje. Dok su za uobičajene hipoteke standardne stope 10-14% .

Trenutna statistika i prognoze za blisku budućnost

Do sada obrnute hipoteke nisu baš popularne među ruskim umirovljenicima. Od listopada 2014. u zemlji je podneseno oko 50 zahtjeva za ovu financijsku uslugu. Jedan od zajmova otplatili su nasljednici zajmoprimca, drugi se trenutno uspješno provode, a u polovici slučajeva odabrana je mogućnost postupne otplate zajma, u drugoj polovici – jednokratni primitak cjelokupnog iznosa.

Prema riječima zamjenika generalnog direktora ARIZHK-a A. G. Semenyuka, dok je pilot projekt obrnute hipoteke zatvoren, jer je s trenutnim kamatnim stopama jednostavno neisplativ za banke i nisu zainteresirane stanovništvu pružiti ovu financijsku uslugu. Ostaje nada da će vlada u budućnosti moći stvoriti uvjete da obrnute hipoteke postanu atraktivne i za ruske banke i umirovljenike povećanjem kamatnih stopa, a povratne hipoteke postat će uobičajena pojava i popularan proizvod zajma..