Sadržaj članka
- Što je kreditna linija s ograničenjem isplate
- Za pravne osobe
- Za pojedince
- Koja je razlika između zajma i kreditne linije
- Vrste kreditnih linija
- Neobnovljivi
- Revolving kreditni limit
- Kreditna linija
- koji se vrti
- Specifične vrste
- Odobrenje kreditne linije od strane ruskih banaka
- Valuta zajma
- Ograničenje duga za kreditnu liniju
- Uvjeti zajma
- Fiksna ili promjenjiva kamatna stopa
- Provizija provizije
- Kako otvoriti kreditnu liniju
- Pravna osoba
- Bankovni kreditni račun za fizičku osobu
- Revolving kreditna kartica
- Prednosti i nedostatci
Kredit nije jedini bankarski proizvod s kojim možete posuditi novac od financijske institucije. Kreditna linija je vrsta zajma koja pretpostavlja da se kredit ne izdaje odjednom, ali dijelom, dug se može obnoviti ili s ograničenjem isplate. Ovo je pogodna opcija zajma koja je korisna zajmoprimcu i zajmodavcu. Ovaj proizvod nude mnoge financijske organizacije, ali najveći obujam pozajmica pada Sberbank i VTB24 – oni služe ruskom lavu.
Što je kreditna linija s ograničenjem isplate
Kreditna linija slična je uobičajenom potrošačkom kreditu jer je iznos posuđenih sredstava u početku propisan ugovorom i ne mijenja se tijekom cijelog razdoblja suradnje s bankom. Banka daje novac postepeno, učestalost i iznos svake tranše novca unaprijed se dogovore. Kad se plaćanje ne može primiti, banka rezervira ostatak preostalih sredstava (u pravilu se za ovu operaciju uzima provizija).
Kreditna linija s ograničenjem izdavanja vrlo je popularna – za plaćanje obrazovanja, refinanciranje hipoteke, kupovina automobila. Pravne osobe često koriste ovu vrstu kredita prilikom plaćanja velikih dugoročnih isporuka i financijskih transakcija. Zajam se otplaćuje prema individualnom rasporedu otplate (jednokratno na kraju roka ili s učestalošću navedenom u ugovoru). Kamate se plaćaju mjesečno ili kvartalno.
Za pravne osobe
Financijske institucije često nude tvrtkama da uzmu ograničenu kreditnu liniju. Kamata je fiksna ili određena za svaku transakciju zasebno. Financijske institucije naplaćuju oko 2% za otvaranje zajma pravnim osobama i mogu zahtijevati zajmoprimcu da pruži likvidno jamstvo u obliku pokretne i nepokretne imovine, materijalne i nematerijalne imovine poduzeća.
Prednosti za pravne osobe:
- kamata na zajam se obračunava samo na korištena sredstva;
- fleksibilni uvjeti za osiguravanje sredstava (veličina tranše i raspored plaćanja);
- mogućnost automatskog vraćanja glavnice po primitku novca na tekući račun;
- kamata se obračunava samo na potrošene tranše.
Za pojedince
Neobnavljajuća kreditna linija otvorena je za pojedince i može se dobiti za sve potrebe, ovaj zajam je neprikladan. Uzima se za otplatu dugova za obuku, kupnju automobila, pa čak i stana. Potonja opcija mnogo je isplativija od hipoteke – kamata za korištenje bankovnog novca obračunava se samo od iznosa stvarno iskorištenog zajma. Tu su i nedostaci – čim vjerovnik posumnja u vašu kreditnu sposobnost, može blokirati izdavanje tranša, ovdje je potrebna financijska disciplina kao zrak.
Koja je razlika između zajma i kreditne linije
Glavna razlika od konvencionalnog jednokratnog zajma je da financijska institucija ne daje zajam odmah s potpunim iznosom, već postupno u obliku redovitih tranša. Uvjeti se mogu razlikovati – s ograničenjem isplate, kada je iznos zajma unaprijed naveden u ugovoru i ne mijenja se, te ograničenje duga kada se kreditna sredstva mogu ponovo upotrijebiti nakon plaćanja glavnog dijela duga. Još jedna razlika od redovnog zajma su uštede na kamatama, jer se prikupljaju na izdanom novcu.
Vrste kreditnih linija
Banke nude dvije glavne sorte pogodne kako za organizacije tako i za pojedince:
- nerevolvirajući – iznos zajma u gotovini plaća se u obrocima, a učestalost i maksimalni iznos tranše mogu biti fiksni ili pojedinačni, na zahtjev dužnika, slično klasičnom zajmu.
- obnovljiv – novac se plaća na rate na zahtjev, a otplata je proizvoljna, a kako se kredit plaća, novac banke možete ponovo koristiti.
Neobnovljivi
Klijent sklapa ugovor s bankom da mu plati određeni iznos duga, ali ne odjednom, već u ratama. Ugovorom se može odrediti pružaju li se redovna plaćanja (na primjer, primanje tranše svaka tri mjeseca) ili hoće li zajmoprimac samostalno odrediti kada i koji iznosi će mu trebati. Ova vrsta zajma je povoljna za poduzetnike – za nadopunu obrtnog kapitala, podmirivanje računa s dobavljačima ili postupno razvijanje poduzeća ili pojedinaca koji se od banke posuđuju za određenu svrhu.
U stvari, to je višestruki zajam, ugovor za koji se izvršava samo jednom. Sredstva se jednostavno prebacuju na tekući račun klijenta automatski u utvrđenom roku ili se izdaju korisniku kredita u banci na njegov zahtjev. U ugovoru se jasno navodi datum dospijeća – bilo u određenom razdoblju, bilo proizvoljno, ali unutar određenog razdoblja ugovora. Do kraja ugovora dug bi trebao biti zatvoren, a obaveze banke i klijenta prestaju važiti..
Revolving kreditni limit
U ovom slučaju dužnik prima sredstva povremeno, ali u granicama koje je odredila financijska institucija. Dug se otplaćuje proizvoljno i nakon djelomične isplate duga možete ponovo koristiti novac banke. Najčešći primjer revolving ugovora o zajmu je kreditna kartica. Kako se novac povlači iz njega, povećava se dug prema banci, ali nakon djelomične otplate duga, klijent ponovno može koristiti posuđena sredstva. Kamata u ovom slučaju plaća se samo iz stvarnog duga prema banci.
Kreditna linija
Ovu vrstu zajma često koriste velika poduzeća koja podnose zahtjev za izdavanje određenog broja kredita za određene transakcije. Riječ je o ciljanom zajmu, banka može zahtijevati podnošenje dokumenata koji potvrđuju da će klijent kredit koristiti prema namjeri. Financijska institucija sklapa osnovni ugovor o otvaranju kreditne linije i nekoliko sporazuma za svaku novu tranšu koja je izdana klijentu. Pogodan način kreditiranja sezonskih poduzeća, osim toga, ne morate svaki put podnositi dokumente banci, što značajno štedi vrijeme.
koji se vrti
Glavni uvjet za otvaranje revolving kredita je određeno ograničenje izdanih sredstava. Za razliku od neobnovljivih, omogućava zajmoprimcu da otplati dug na proizvoljni način i ponovno posudi novac od banke, ali unutar dogovorenog limita navedenog u ugovoru. Taj se postupak može ponoviti nekoliko puta tijekom trajanja ugovora s bankom. Najčešći primjer je kreditna kartica s dostupnim ograničenjem sredstava za izdavanje.
Specifične vrste
Postoje i druge vrste shema:
- kreditna shema dežurstva – uključuje izdavanje zajma nekoliko puta ako se dug otplaćuje prije roka;
- ugovorna kreditna shema – klijent otvara aktivni pasivni račun s mogućnošću kreditiranja plaćanja i automatski otplaćuje dugovanja po primanju novca;
- više valuta – ugovor navodi iznos zajma u jednoj valuti, a tranše se mogu pružiti u drugoj;
- na zahtjev – izdavanje se vrši u tranšama dnevno ili na zahtjev klijenta.
Odobrenje kreditne linije od strane ruskih banaka
Uvjeti kreditiranja pravne osobe su sljedeći:
- iznos kreditnih sredstava izravno ovisi o prometu sredstava na računu klijenta;
- izdane u rubaljima ili slobodno konvertibilnoj valuti;
- pri izdavanju posuđenih sredstava uzima se u obzir kreditna povijest zajmoprimca;
- kamatna stopa može biti fiksna ili promjenjiva, uzima se zasebno za svaku tranšu;
- kamatne stope se kreću od 10 do 20%;
- na otvaranju se uzima provizija od 2% od iznosa, ponekad se naplaćuje mjesečna naknada za održavanje računa s obnovljivim programom.
Valuta zajma
Novac se izdaje zajmoprimcu u rubaljima ili slobodno konvertibilnoj valuti drugih zemalja (eur ili dolar). Opcija je kod sheme zajma u više valuta moguća kada se ugovor sastavlja za zajam u rubaljima, a tranše u valuti su navedene. To pomaže uštedjeti na troškovima pretvorbe, što je vrlo korisno za velike zajmove, također i pri sastavljanju kreditnog portfelja. Ove su vrste kredita dostupne pojedincima..
Ograničenje duga za kreditnu liniju
Iznos ukupnog duga utvrđuje se prema bilanci stanja i solventnosti zajmoprimca – obujmu njegovih obrtnih sredstava i imovine u vlasništvu njegove tvrtke. Formula izračunavanja: S = (ZP + PN + PG + ZD + OT) – (ZK + SS), gdje:
- C – iznos novčanih sredstava zajma;
- ZP – zalihe proizvodnje;
- PN – u tijeku rad;
- PG – gotovi proizvodi;
- ZD – potraživanje;
- FROM – otpremljena roba;
- ZK – plativo;
- SS – vlastita sredstva;
Uvjeti zajma
Obično banka otvara kreditnu liniju poduzeća ili pojedinca u razdoblju od tri do pet godina. Ponekad se ugovor sklapa na minimalno razdoblje od godinu dana, ali u ovom slučaju, financijska institucija mora osigurati klijentovu sposobnost da vrati novac, procijeni stanje njegove imovine i zahtijeva likvidnu sigurnost – bilo koju imovinu ili pojedinca tvrtke, prijevoz, stanovanje, imovinu, opremu za koju dopunski sporazum.
Fiksna ili promjenjiva kamatna stopa
Posebnost ove vrste zajma očituje se u različitim metodama izračunavanja kamata – to jest naknada za korištenje novca:
- fiksna stopa je postavljena za cijelo razdoblje ugovora i ne može se mijenjati;
- promjenjivu stopu određuje banka i ovisi o nekoliko pokazatelja, uključujući stopu refinanciranja središnje banke, libor, stopu Mosprime i fluktuacije u ekonomiji zemlje;
- ponekad se kamate obračunavaju zasebno za svaku tranšu, što je tipično za velike i multi-valutne kredite.
Provizija provizije
Dodatna provizija u iznosu od dva posto iznosa zajma uzima se od klijenta za uslugu popunjavanja tekućeg računa prema ugovoru o zajmu. Kod neobnovljivog programa, može se naplaćivati naknada za rezervaciju (kada gost ne može primiti tranšu). U slučaju tehničkog prekoračenja (prekoračenja dopuštenog iznosa zajma), izračunava se dodatna zatezna kamata. Uz revolving zajam, može se naplaćivati naknada za održavanje računa..
Kako otvoriti kreditnu liniju
Otvara se kreditna linija u banci u kojoj se servisira privatna osoba ili tvrtka. Približni algoritam radnji je sljedeći:
- Proučiti glavne prednosti i postupak odobravanja zajma u vašoj banci, izraditi dodatne troškove;
- Podnijeti relevantne dokumente koji potvrđuju solventnost (bilans stanja, osnivački dokumenti, putovnica podnositelja zahtjeva).
- Za ciljni (okvirni) zajam predajte dokumente o projektu s njegovom neovisnom ocjenom;
- Popunite aplikaciju s podacima o sebi i tvrtki.
- Pričekajte odluku.
Pravna osoba
U pravilu se kreditna linija otvara na istom mjestu gdje se tvrtka servisira. Kada otvorite tekući račun u financijskoj organizaciji, daju se kopije glavnih dokumenata (povelja, podaci o osnivačima i bilanca). Da bi razmotrilo izdavanje zajma srednjem i malom poduzeću, specijalist može zahtijevati dodatne dokumente: bilans stanja poduzeća za posljednjih šest mjeseci, ugovor o zakupu prostora ili imovine na nekretnini, izvod iz banke, podatke o mogućoj imovini za osiguranje.
Bankovni kreditni račun za fizičku osobu
Banka može fizičkoj osobi otvoriti kreditnu liniju, pod uvjetom da ima vlastiti račun za plaćanje ili račun plaća, putem kojeg se stalno obavljaju operacije, otvoreni depoziti ili prethodno uzeti zajmovi. Zajmovi se izdaju s pozitivnim prekoračenjem (kreditna povijest). Maksimalna veličina izračunava se na temelju razine zarade ili prometa na računu. Ugovor se sklapa na godinu dana, ubuduće se automatski obnavlja.
Revolving kreditna kartica
Kreditna kartica nije ništa drugo do revolving kreditna linija s ograničenjem duga. Glavno načelo kreditne kartice je ponovno korištenje bankovnih sredstava. Maksimalni limit posuđenih sredstava banka utvrđuje na temelju dokumenata o visini zarade i radnom iskustvu na jednom mjestu. Stopa može doseći 50% godišnje, ali u prosjeku se kreće od 20 do 38%. Na kraju ugovora, kartica se ponovno izdaje i može se ponovno koristiti. Za otvaranje obnovljive kreditne linije potrebna je putovnica državljana Ruske Federacije s trajnom registracijom.
Prednosti i nedostatci
Ovaj oblik kreditiranja možemo nazvati progresivnom metodom suradnje s financijskim organizacijama i istaknuti nekoliko prednosti:
- planirate sami primiti rovove;
- mogućnost odabira najprikladnije opcije iz nekoliko sorti;
- ušteda vremena – nema potrebe svaki put sklapati sporazum nakon primitka sljedeće tranše;
- nedostatak kamata dok klijent ne primi prvu tranšu;
- niže kamate u usporedbi s klasičnim kreditima;
- mogućnost automatske otplate duga s tekućeg računa dužnika.
Postoje i nedostaci:
- dugo odobrenje zahtjeva – banka pažljivo ispituje financijsko stanje zajmoprimca, visok rizik od neuspjeha;
- financijska institucija može jednostrano prestati plaćati tranšu ako klijent prekrši uvjete ugovora;
- banka mora biti informirana u slučaju oštrih promjena u poduzeću (na primjer otvaranja nove vrste aktivnosti);
- neke financijske institucije kažnjavaju zajmoprimce ako ne koriste posuđena sredstva ili naplaćuju za očuvanje neiskorištenih tranša.
Koje su razlike između revolving i revolving kreditne linije za pravne ili fizičke osobe i koje su konkretno ponude banke u vezi s njima?