Kako izračunati ukupni trošak zajma – gdje je navedeno u ugovoru i od čega je sastavljen

Sadržaj članka

---

• Koliki je puni trošak zajma
• Pravni propis
• Kako saznati cijenu zajma
• Obavijest o punom trošku zajma
• Što uključuje puni trošak zajma
• Koji troškovi ne povećavaju cijenu zajma
• Kako izračunati puni trošak zajma
• PSK formula
• Algoritam izračuna
• Ukupni troškovi potrošačkog zajma
• Cijena kredita prilikom kupnje automobila
• Troškovi hipoteke
• Primjer UCS izračuna
• Online kalkulator
• Najveća i ponderirana prosječna vrijednost ukupnih troškova potrošačkih kredita
• Što CPM analiza daje dužniku
• Kako smanjiti troškove kredita

---

Banke, privatne i državne, pokušavaju privući klijente svojim ponudama za kredit. Iz tog razloga u oglasima često možete vidjeti atraktivne rate kredita, ali u stvari je preplaćeni iznos velik. Puni trošak zajma je formula, čije dekodiranje uključuje, osim kamate, i sva dodatna plaćanja za potrošača ili bilo koji drugi zajam.

Koliki je puni trošak zajma

Koristeći ponudu banke da mu posudi novac, uvijek biste trebali znati da je kamata samo naknada za korištenje novca. Uz to, postoje dodatne provizije koje se također dodaju mjesečnim uplatama. Cjelokupan iznos ovih komponenata naziva se puna kamatna stopa. CPM, takva kratica ovog pokazatelja, glavna je vrijednost na koju trebate usredotočiti se prilikom odabira zajma. Podaci o ukupnoj vrijednosti zajma daju se u godišnjim postocima i naznačeni su u gornjem desnom kutu ugovora o kreditu o banci.

Ranije se koristio koncept efektivne kamatne stope. Izračunata je korištenjem složene formule kamate, koja je uključivala manjak prihoda zajmoprimca od mogućeg ulaganja iznosa kamata na zajam tijekom trajanja zajma, uz istu kamatnu stopu kao i zajam. Iz tog razloga, čak i ako nije bilo dodatnih plaćanja, stopa je bila viša od nominalne. Ne odražava stvarne troškove zajmoprimca za servisiranje duga, što je klijent banke otkrio tek kad dođe vrijeme za otplatu zajma..

Pravni propis

Uvidjevši takvo stanje, Centralna banka je stala na stranu običnih stanovnika i obvezala sve kreditne i financijske institucije da svojim klijentima prenesu puni trošak zajma. U 2008. godini, Banka Rusije izdala je upute „O postupku izmirenja i dovođenja zajmoprimca – pojedinac u potpunosti troši zajam“. Nakon stupanja na snagu saveznog zakona o potrošačkom kreditu (zajma), a to se dogodilo 1. srpnja 2014., vrijednost ukupnog troška posuđenih sredstava određuje se ovisno o prosječnom tržišnom trošku zajma koji je utvrdila Središnja banka.

Kako saznati cijenu zajma

Zanimljivo je, ali u mikrofinancijskim tvrtkama uvijek se navodi puni trošak zajma, a sva ostala plaćanja odnose se samo na kazne i kazne za zakašnjela plaćanja i neplaćanja. U banci je glavni pokazatelj kamatna stopa za korištenje zajma, a dodatna plaćanja koja se odnose na kredit označena su zasebnim klauzulama u sporazumu i dodatnim sporazumima o njemu..

Obavijest o punom trošku zajma

Prije toga, pokazatelj CPM mogao bi biti naveden u ugovoru, ali vrijednost je ispisana sitnim tiskom, što nije odmah upadalo u oči. Prema saveznom zakonu, ugovor o zajmu podijeljen je u 2 dijela: opći i pojedinačni uvjeti. Dakle, u drugom dijelu, koji ima tabelarni oblik, nužno je propisan broj UCS-a u najvećem fontu koji se koristi tijekom registracije. Podaci se navode u okviru koji bi trebao pokrivati ​​najmanje 5% ukupne površine lista na kojem su napisani pojedinačni uvjeti zajma.

Što uključuje puni trošak zajma

Najviša moguća CPM vrijednost ne smije prelaziti trećinu prosječne tržišne vrijednosti i bez greške se prijavljuje dužniku. Da biste shvatili odakle dolazi konačna vrijednost CPM-a i zašto se ponekad može razlikovati od vrijednosti u oglašavanju ili na web mjestu kreditne institucije, morate znati sve njegove sastavnice. To uključuje:

• kreditno tijelo i kamate na njega;
• naknada za pregled prijave;
• provizija za izvršenje ugovora o zajmu i njihovo izdavanje;
• kamate na otvaranje i godišnje održavanje računa (zajma) ili kreditne kartice;
• osiguranje od odgovornosti zajmoprimca;
• procjena i osiguranje osiguranja;
• dobrovoljno osiguranje;
• ovjera.

Koji troškovi ne povećavaju cijenu zajma

Pored obveznih plaćanja koja su uključena u CPM, dužnik se može ubirati i druga plaćanja koja ne utječu na izračunavanje efektivne, tj. puna stopa:

• plaćanje za neizvršenje ugovora. To uključuje sve vrste novčanih kazni i kazni naplaćenih u vezi s kašnjenjem sljedećeg plaćanja..
• dobrovoljna plaćanja. Oni uključuju proviziju banke za prijevremenu otplatu zajma, plaćanje za izvode i potvrde, vraćanje izgubljene kreditne kartice itd..
• dodatne naknade. Ovdje govorimo o plaćanjima koja nisu ni na koji način povezana s ugovorom, ali mogu biti obvezna u vezi s ruskim pravom (na primjer, policom osiguranja) ili pokrenuti od strane samog zajmoprimca (dodatno osiguranje).

Kako izračunati puni trošak zajma

Možete se zainteresirati za PSK formulu i prije sklapanja ugovora u poslovnici banke. Prije potpisivanja sporazuma mora se osigurati bez odlaganja. Možete i sami računati. Međutim, u ovom je slučaju potrebno pažljivo pristupiti proračunu i ne propustiti niti jedan trenutak, jer to može dovesti do netočnosti. Vrlo često, korisnici kredita čine grube pogreške nenamjerno čitajući ugovor i preskačući određene podatke.

PSK formula

Puni trošak zajma izračunava se na temelju normi utvrđenih od strane Centralne banke Rusije. Sama formula i algoritam izračuna neprestano se poboljšavaju, stoga, neovisno o određivanju UCS-a, morate podnijeti zahtjev za najnovije relevantne podatke, koji su objavljeni na web mjestu regulatora. Nedavne izmjene u metodologiji izvršene su u vezi s usvajanjem zakona o potrošačkom kreditiranju. Veličina UCS-a izračunava se na sljedeći način:

UCS = i? Nbsp; nbsp; 100 gdje

CPM – ukupni trošak zajma, izražen u postocima, tačno na treće decimalno mjesto;

ChBP – broj baznih razdoblja tijekom kalendarske godine (prema metodologiji Središnje banke, jedna godina je 365 dana);

i – kamatna stopa baznog razdoblja, izražena u decimalnom obliku.

(FORMULA)

? – ovo je „sigma“, što znači zbrajanje (u ovoj formuli od prve isplate do mth).

DPk – iznos k-tog novčanog plaćanja prema ugovoru. Iznos zajma davatelju kredita zalijepljen je znakom “-“, a otplata otplate znakom “+”.

qk – broj punih osnovnih razdoblja od datuma zajma do datuma k-te isplate.

ek – razdoblje, koje se izražava u udjelima baznog razdoblja, od kraja qk-tog osnovnog razdoblja do datuma k-te isplate. Ako se dug plaća strogo prema rasporedu otplate, tada će vrijednost biti nula. U ovom slučaju, formula ima pojednostavljeni oblik.

m – broj plaćanja.

i – kamatna stopa baznog razdoblja, izražena ne u postocima, već u decimalnom obliku.

Algoritam izračuna

Kao što se može vidjeti iz gornje formule za izračunavanje, kamatne stope izračunavaju se jednostavno, s izuzetkom pokazatelja koji se naziva kamatna stopa osnovnog razdoblja. To je najteži pokazatelj za izračunavanje, ne može se svatko nositi s tim. Izračunavanje višegodišnjih zajmova fizički je nerealno. Za pojednostavljenje izračuna možete se obratiti mrežnim kalkulatorima ili izravno banci. Osim toga, ako smatrate da stopa navedena u ugovoru nije točna, kopiju ugovora možete poslati Centralnoj banci sa zahtjevom za izračun ispravne vrijednosti.

Ukupni troškovi potrošačkog zajma

Prije sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu, zaposlenik banke dužan je obavijestiti dužnika o stvarnoj vrijednosti zajma, koja se često brka s kamatnom stopom. Banke mogu nametnuti plaćanje za usluge, na primjer, Internet bankarstvo ili SMS upozorenja, čija se naknada naplaćuje samo uz dozvolu zajmoprimca. Puna cijena uključuje ne samo iznos preplaćenog duga nastalog u vezi s obračunatom kamatom, već i plaćanje sljedećih operacija:

• razmatranje prijave;
• izdavanje zajma;
• izdavanje bankovne kartice;
• podizanje gotovine s blagajne;
• životno osiguranje (neobavezno).

Cijena kredita prilikom kupnje automobila

Kada kupujete automobil na kredit, trebali biste znati da su u transakciju odjednom uključene četiri strane. Prvo, kupac je banka i banka koja kupuje, a drugo, prodavatelj, koji može biti auto ili privatna osoba, i osiguravajuće društvo. Odmah treba reći da je osiguranje automobila prema sustavu CASCO obvezno ako je vozilo prebačeno u banku kao osiguranje. Inače, zahtjev za kupnju police osiguranja je nezakonit.

Ukupni trošak zajma za automobil izračunava se uzimajući u obzir plaćanja za sljedeće stavke:

• kamate;
• provizija za prijenos sredstava na račun prodavatelja;
• kolateralno osiguranje;
• dodatni troškovi zajmoprimca povezani s ovjerom isprava.

Troškovi hipoteke

Pojavom hipoteke postalo je vlasnikom vlastitih brojila lakše. Banke nude razne mogućnosti kreditiranja – sa ili bez predujma, uz državne subvencije ili korištenje majčinskog kapitala – sve će to utjecati na ukupni trošak zajma. Osim plaćanja CPM-a za kupnju nekretnina, morate dodati i slijedeći popis plaćanja:

• kolateralno osiguranje (plaćanja dužnika za osiguranje založene imovine uključuju se u izračun CPM-a u iznosu proporcionalnom dijelu cijene imovine plaćene zajmom, kao i omjeru razdoblja zajma i razdoblja osiguranja ako je razdoblje zajma kraće od razdoblja osiguranja);
• vrednovanje imovine;
• ovjera transakcije;
• Naknada za prijenos hipotekarnog zajma i prijenos sredstava na račun.

Sva plaćanja trećim osobama (javnobilježničkim, osiguravajućim i drugim društvima) vrše se korištenjem tarifa ovih organizacija. Ako ugovor predviđa minimalno mjesečno plaćanje, izračun ukupnog troška potrošačkog zajma temelji se na ovom uvjetu.

Primjer UCS izračuna

Kako izračunati cijenu zajma? Slijedi uvjetni primjer potrošačkog zajma:

• iznos zajma glavnice – 340 000 rubalja;
• rok zajma – 24 mjeseca;
• stopa – 13% godišnje;
• provizija za odobravanje zajma – 2,8% od ukupnog iznosa;
• provizija za izdavanje gotovine sa blagajne banke – 2,5%.

Ispod je sustav s mjesečnim ravnomjernim plaćanjima. Iznos kamata za razdoblje iznosit će 72.414 rubalja (možete ga vidjeti u ugovoru ili rasporedu plaćanja).

Potom izračunavamo iznos provizije za izdavanje zajma i isplate sredstava:

340.000? 2,8% = 9520 rubalja;

340.000? 2,5% = 8500 rubalja.

Nakon toga, sumiramo sve pokazatelje i dobivamo:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubalja.

Online kalkulator

Na mreži je dostupan veliki broj kalkulatora zajma koji će vam pomoći izračunati standardne kreditne limite, mikro kredite, pa čak i prekoračenja. Međutim, morate shvatiti da se zbog činjenice da svaka banka koristi vlastitu verziju izračuna stope, podaci mogu razlikovati. Uz to, potrebno je uzeti u obzir i datum izdavanja zajma i njegovu otplatu, kao i načine vraćanja iznosa duga: anuitet, diferencijal ili metak.

Najveća i ponderirana prosječna vrijednost ukupnih troškova potrošačkih kredita

Središnja banka kvartalno izračunava i objavljuje prosječnu tržišnu vrijednost CPM-a za različite vrste potrošačkih kredita. Glavna stvar je da maksimalna kreditna stopa ne prelazi ponderiranu prosječnu stopu za više od trećine. Ispod su vrijednosti za 3. tromjesečje 2019. uzete iz službenih izvora:

Kategorije potrošačkih zajmova	Prosječna tržišna vrijednost ukupnih troškova potrošačkih kredita,%	Granične vrijednosti ukupnih troškova potrošačkih kredita,%
Potrošački krediti za kupnju vozila dok su se založili
motorna vozila s dometom od 0–1000 km	15.415	20.553
motorna vozila s kilometražom većom od 1000 km	22.277	29.703
Potrošački krediti s ograničenjem zaduživanja (prema visini limita za zaduživanje na dan potpisivanja ugovora)
do 30000 r.	27.522	36.696
30000–100000 r.	29.229	39.412
100000-300000 r.	26.528	35.371
Preko 300 000 str.	23.774	31.699
Ciljani potrošački krediti, koji se izdaju prijenosom kredita trgovačkom i uslužnom poduzeću radi plaćanja robe (usluga), ako postoji odgovarajući ugovor (POS zajmovi) bez osiguranja
Do godinu dana
do 30000 r.	28.250	37.667
30000–100000 r.	24.149	32.199
Preko 100 000 r.	21.503	28.671
Više od godinu dana:
do 30000 r.	24.374	32.499
30000–100000 r.	21.224	28.299
Preko 100 000 r.	20.932	27.909
Neobilježeni potrošački krediti, ciljani potrošački zajmovi bez kolaterala, potrošački zajmovi za refinanciranje duga (osim POS kredita)
Do godinu dana
do 30000 r.	26.488	35.317
30000–100000 r.	19.387	25.849
100000-300000 r.	17.735	23.647
Preko 300 000 str.	15.619	20.825
Više od godinu dana:
do 30000 r.	20.798	27.731
30000–100000 r.	20.746	27.661
100000-300000 r.	20.050	26.733
Preko 300 000 str.	17.351	23.135

Što CPM analiza daje dužniku

Većina ljudi znati CPM znači razumjeti koliko će koštati posuđena sredstva, jer će ponekad kredit, koji daje samo kamate, završiti u istom iznosu kao i zajam s nižom kamatnom stopom, ali s dodatnim naknadama. To se čak događa u istoj banci, a stvoreno je s ciljem da privuče više kupaca. Kad primate ugovor o zajmu, gdje je naznačen CPM, ili ako ste samostalno izračunali pokazatelj, morate shvatiti da se neke nijanse, kao što je, na primjer, prijevremena otplata glavnog duga, ne mogu uvijek uzeti u obzir..

Kako smanjiti troškove kredita

Nakon što su dobili informacije o punom trošku zajma, ponekad nema želje za posudbom novca. Međutim, ako mudro pristupite tom pitanju, možete smanjiti broj koji je predložila banka. Postoje razni načini za to:

• Rana otplata zajma. Ako djelomično ili u potpunosti otplatite dug izvan rasporeda, to će vam pomoći smanjiti kreditni teret u obliku ne obračunatih kamata. No, trebate pažljivo pročitati ugovor za penale, koji, naprotiv, mogu poskupiti kredit.
• Izdavanje novca na bankovnoj kartici. Mnogi zajmodavci nude gotovinske zajmove, ali ne oglašavaju da će za njihovo izdavanje iz blagajne morati biti plaćen određeni postotak. Možete pitati je li moguće prebacivanje novca na postojeću karticu ili račun (može se otvoriti besplatno) i hoće li se za to naplaćivati ​​provizija. Najvjerojatnije će ova opcija biti jeftinija.
• Pažljivo pročitajte uvjete ugovora o zajmu. Ponekad upravitelji banaka ne rade kako treba, bez najave svih dodatnih doprinosa. U nekim slučajevima sporazum uključuje plaćanja za SMS obaveštavanje, dobrovoljno životno osiguranje, internetsko bankarstvo i slične usluge. Ako znate da ih ne trebate – slobodno ih odbijte, čime štedite novac.